要辦銀行貸款、信用卡時，若信用評分偏低就會無法向銀行提出申請。信用評分的下降通常是一個長時間積累的過程，可能受到多種因素的影響。信用評分偏低代表著你的財務已經出現警訊。本篇就來告訴你信用評分的參考資料有哪些？以及如何改善信用分數過低的情況。讓你可以本文逐漸提升信用分數，重建與銀行往來的關係。
一、信用評分的用途是什麼
信用評分是銀行用來評估個人信用風險的重要依據。是由聯合徵信中心（即聯徵中心）根據各金融機構提供的個人信用資料，透過統計分析和量化計算而得。信用分數越高表示信用狀況越佳。信用評分也是金融機構審核個人貸款的重要依據之一，會影響貸款的核准、額度和利率。
二、信用評分的參考資料
信用報告的組成主要分為五個部分：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數
- 繳款行為類信用資料：信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現。
- 負債類信用資料：負債總額、信用卡額度使用率、負債型態、負債變動幅度等。
- 其他類信用資料：新信用申請相關資料、信用長度、保證人資訊類等。
信用評分計算未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料。
當有信用評分偏低，就是因為你的「繳款行為」、「負債型態」與「負債程度多寡」等有扣分而造成的影響，詳細評分模型並未公開。
三、信用評分偏低是多少
如果要跟銀行申貸，信用評分要多少才行？信用評分多少分數算低呢？基本上信用評分的結果可分為以下三大類
- 200~800分
此為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
- 200分
此為固定分數，表示你雖有信用不良的紀錄，但或許還有銀行願意和你往來，但想申請新的信用卡或貸款，仍會遭到婉拒。
- 此次暫時無法評分
代表與銀行往來時間不夠久，甚至不曾往來，也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下，向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。
四、改善信用評分偏低的方法
當信用報告分數偏低，導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時，改善聯徵分數可以從那些方面來呢？
- 有勞保薪資轉帳的公司
在申請銀行貸款時，擁有勞保和薪資轉帳紀錄是信用評分加分的因素。至少每月的薪水入帳都有紀錄，而即使現金薪資數字再高，也容易偽造。更重要的是，勞保也能證明您在這個職業中真的工作了很長時間。
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，要「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 累積與銀行的信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能得到的資訊越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 重視高負債比的情況
銀行最擔心客戶無法按時還錢，在收入不變的情況下，如果名下負債比過高，貸款繳交就可能出現困難，一旦負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如果發現繳款漸漸困難，應該趁早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會讓信用分數慢慢變好。
五、信用評分偏低的原因有哪些
為什麼會造成信用評分偏低？會造成聯徵分數低落的原因有很多，有些是銀行相當在意、會嚴重扣分的信用瑕疵行為，有些則只要改善，就有機會慢慢恢復信用評分。因此，了解信用評分低的原因，並針對問題進行調整，才能讓你慢慢脫離信用不佳的惡性循環。
根據聯徵中心針對信用評分較低者，所給出的「負面理由說明」，我們可以歸納出10大信評扣分的主要原因，這些原因包括：
- 近12期內曾有授信延遲還款紀錄
- 近12期內授信金額未能有效降低
- 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
- 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
- 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
- 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
- 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
- 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
- 目前有效信用卡持卡期間較短
- 近一年內信用卡永久額度較低
以上就是常見的提升信用報告分數的方法，但需要累積至少6個月的時間。坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。
信用評分的下降通常不是一夜之間發生的，而是經過長時間的累積。然而，不論造成低信用評分的原因是什麼，都有可能逐步改善它。通過謹慎的債務管理、按時還款、以及建立良好的信用紀錄，您可以重建信用評分，為自己的金融未來奠定更穩固的基礎。要記住，信用評分可以通過長期的財務智慧和紀律性改進，因此不論您目前的狀況如何，都有機會實現更好的財務健康。