根據統計，台灣每5人就有1人曾有信用瑕疵紀錄。信用瑕疵會導致個人信用評分下降，而對申請貸款造成負面影響。在什麼情況下會造成信用瑕疵？信用瑕疵會影響與銀行核貸的意願，透過本文將告訴你，如何在信用瑕疵的情況下，有機會成功申請貸款，度過財務的危機。
一、信用瑕疵是什麼？
信用瑕疵是指個人在過去與銀行往來時，曾出現信用紀錄不良的行為，例如遲繳、拒絕往來等紀錄，例如遲繳、拒絕往來等紀錄，導致信用評分下降。以下為常見的信用瑕疵原因：
1繳款紀錄不佳
包括銀行貸款或信用卡遲繳、信用卡分期、只繳最低應繳金額而啟用循環信用等，會造成聯徵信用瑕疵。
2.負債比例過高
負債比例過高通常指的是名下債務超過收入的情況。若有這種情況，都會被視為負債比例過高的情況。
3.其他紀錄異常
若聯徵紀錄有出現短期內有多家銀行調閱聯徵紀錄、擔任親友保證人，卻發生親友貸款遲繳未繳等情形。
二、信用瑕疵的影響？
信用瑕疵會導致個人信用評分下降，會對個人的生活多方面的負面影響。以下列舉聯徵報告信用瑕疵常見的影響：
1.申請貸款、信用卡困難
信用瑕疵會降低申請貸款、信用卡的成功率。通常銀行在核發貸款或信用卡時，會參考借貸人的信用評分，對於信用瑕疵的人，被婉拒的申辦的機會較高。
2.不利的貸款條件
即使信用瑕疵能夠辦理銀行貸款，也會聯徵紀錄有信用瑕疵的關係，通常會拿到較高的貸款利率、較低的貸款額度。
3.租房和工作受限
除此之外，部分房東和雇主在徵才時會參考求職者的信用評分，若有聯徵報告有信用瑕疵紀錄，可能會因此降低錄取機會。
三、信用瑕疵可以借錢嗎？
信用瑕疵對個人的財務生活影響重大，特別是在借貸方面。那麼，信用瑕疵的人可以借錢嗎？根據信用問題程度、貸款項目及管道的不同，貸款申請難易度也會有差：
1.二胎房貸
對銀行來說，聯徵瑕疵通常是指信用評分不到500分，即使二胎房貸有房子做為抵押品，放款意願仍低；而融資公司的二胎房貸的剩餘價值空間與還款能力來評估，即使信用分數偏低也有機會核貸。
2.汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到130%，額度最高有350萬，融資公司汽車貸款優點是不會看信用評分，是可以嘗試的選項 。
3.民間信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率、費用。非銀行的信貸利率通常都超過民法規定16%的貸款利率。
4.親友借款
這是對於信用瑕疵者最容易取得的資金來源途徑，但建議要事先與親友溝通好貸款利率、額度與還款方式，以免造成貸款糾紛。
儘管信用瑕疵會影響貸款的成功率，但只要具有穩定收入和還款能力的人，即使有輕微的信用瑕疵，仍然有機會向融資公司成功申請貸款。
四、信用瑕疵融資貸款注意事項
由於融資公司審核較寬鬆，對於輕微信用瑕疵的借款人較友善。一般民眾無法透過融資公司申貸，因此申請融資貸款，就要透過指定經銷商，申請前應注意以下事項：
- 謹慎挑選管道：充分比較不同融資公司的貸款利率和條件，選擇上市融資貸款公司是最安全的借款管道。
- 評估還款能力：務必要謹慎評估自身的需求與能力，不要借貸超過自己能力負擔的金額，以免造成還款困難。
- 切勿預期還款：融資公司有自己的內部信用系統，保持良好的信用紀錄，對於核貸能有具體的幫助。
五、信用瑕疵貸款常見F&Q
- Q.信用瑕疵查詢的方式有哪些？
- 聯徵中心有提供民眾每年一次免費查詢的機會，包括自然人憑證、手機APP查詢、郵局代收辦理、親至聯徵中心櫃台申請、郵寄申請等方式查詢。
- Q.信用瑕疵如何改善信用評分？
- 建議借款人可以從準時付款、不使用信用卡循環、不繳最低應繳金額、債務整合等方式習慣。
- 信用瑕疵會影響貸款利率嗎？
- 會。聯徵報告有信用瑕疵，通常代表信用風險較高，因此貸款利率也會較高。
透過本文，讓你知道信用瑕疵並不意味著借款的不歸路。融資貸款雖然可以幫助信用瑕疵者解決資金需求，但仍應審慎評估自身還款能力，避免陷入債務危機。此外，信用瑕疵者也應積極改善信用狀況，才能降低未來貸款的利率和門檻。