當你考慮申請銀行貸款時，你知道銀行如何評估你的負債能力嗎？從這個數字中可以衡量個人或企業財務健康的重要指標，也直接影響到是否能成功獲得貸款。讓我們一起探討負債比與融資貸款的關係，為你提供寶貴的建議。
一、負債比是什麼？
負債比（Debt Burden Ratio, DBR）是只用於評估個人的總負債與總資產比例的指標。銀行可以從負債比例，了解借款人的償債能力和財務穩定性。若負債比例低，代表借款人的財務狀況健康。若負債比過高，則顯示借款人容易出現還款困難的風險，核貸機率較低。負債比計算公式：
- 負債比計算公式： 總負債÷ 總資產x 100%
- 總資產負債比：總負債金額 ÷ 總資產 × 100%
- 月負債比＝每月償還負債 ÷ 平均月收入 x 100%
二、負債比多少算健康？
銀行在審核借款人貸款條件時，會將借款人月負債比列為重要指標。一般來說，若月負債比超過60%，恐有還款困難的風險，因此核貸機率較低。若總資產負債比超過 60%，代表資產中有超過一半以上為負債，顯示借款人的財務狀況較不健康。
1.DBR大於22倍
DBR是指無擔保債務總額與平均月收入的比率，代表每個月需償還的無擔保債務佔收入的比例。若DBR超過22倍，將會無法通過銀行貸款。
2.月負債收支比大於60%
月負債收支比是指每月需償還的債務佔平均月收入的比例。若月負債收支比超過60%，代表每個月有超過6成的收入需用於償還債務，恐有財務困難的風險。
3.總資產負債比大於60%
總資產負債比是指負債總額佔資產總額的比例，代表資產中有多少比例是借來的。若總資產負債比超過60%，代表資產中超過一半是負債，財務結構較為不健康。
舉例說明假設小明每月收入 5 萬元，目前有以下債務：
- 信用卡循環利息：每月 1,000 元
- 二胎房貸：每月 2 萬元
- 汽車貸款：每月 1 萬元
則小明的月負債比為 (1,000 元 + 2 萬元 + 1 萬元) / 5 萬元 = 40%。
若小明的資產總額為 100 萬元，則小明的總資產負債比為 (1,000 元 + 2 萬元 + 1 萬元) / 100 萬元 = 4%。
由此可知，小明的月負債比剛好落在 40% 的邊緣，總資產負債比則為 4%，屬於負債比健康的財務狀況。
三、如何降低負債比？
若負債比過高會造成信用評分下降，而影響銀行的准駁意願。當面臨負債比過高的情況，想要降低負債比率，以下是幾個有效的方法：
1.停止持續借貸
短期內避免不必要的借貸行為，切勿不要以債養債，避免負債比持續累積。
2.停止信用卡分期付款
信用卡的循環利息非常高，若能剪卡並停止使用信用卡分期，就能有效降低負債比。
3.負債整合
將多筆高利率的負債整合成一筆低利率的貸款。有助於降低每月還款金額和利息，有效降低負債比率。
4.債務協商
向最大債權銀行進行協商，降低每月還款金額，或延長還款期限，但此方法會影響信用評分。
四、負債比過高可以申請融資貸款嗎？
負債比過高會導致向銀行申請貸款被婉拒。 雖然融資貸款會參考借款人的聯徵資料，但並不像銀行那樣嚴格，即使負債比過高，仍有機會辦理融資貸款。以下是一些融資貸款的申請條件：
1.穩定工作收入
融資貸款不用提供正式的財力證明，有份穩定的工作收入就能申貸。
2.信用條件良好
聯徵紀錄僅供參考。融資紀錄中沒有貸款遲繳、法催的重大瑕疵紀錄。
3.提供擔保品
融資貸款屬於抵押品貸款，因此借款人或保人名下需有房子、汽車等。
五、融資貸款申請流程、文件
融資貸款適合個人或企業取得資金的貸款管道。融資貸款的申請流程相對簡單。以下為融資貸款的申請流程與貸款資料：
1.提出申請：借款人向融資公司提出貸款申請，並提供相關文件，包括：
- 身分證明（身分證、健保卡等）
- 財力證明（、存款證明等）
- 擔保品證明（房屋、土地等，如有）
2.審核：融資公司會對借款人的資信狀況進行審核，包括信用評分、收入證明、資產證明等。
3. 抵押權設定：融資公司會對擔保品進行估價，並設定抵押權，以確保貸款安全性。
4.對保：若審核通過，融資公司會與借款人約定時間進行對保，確認貸款金額、利率、還款方式等條件。
5.撥款：對保完成後，融資公司將貸款撥款至借款人的指定帳戶。
負債比是評估個人或企業信貸風險的重要指標。若負債比過高代表借款人每個月需償還的債務佔收入的比例過高，若再增加貸款負擔，恐將難以負擔。此外，負債比過高也可能反映出借款人的理財規劃不佳，或信用瑕疵問題，因此銀行為降低風險，通常會對此類借款人較為謹慎。若因負債比過高而被銀行婉拒申貸，融資貸款是你可以考慮的另一個貸款管道。