信用破產是指債務人因無力償還到期債務，經法院裁定宣告其破產的法律行為。信用破產會對個人信用造成嚴重影響，不論在申請銀行貸款、信用卡申辦、甚至有就業等方面受限。本文將探討信用破產的成因、影響，以及逐步重建信用的策略，協助你重拾財務信用。
一、信用破產是什麼？
「信用破產」通常是指債務人因無法償還到期債務，經法院裁定宣告為破產，在信用紀錄上留下信用不良註記。一般發生在申請貸款，或信用卡後，長時間未能準時繳款，導致銀行將帳戶列為催收、呆帳或逾期帳戶。信用破產的主要原因包括：
- 無法應對經濟困難：例如失業或收入突然減少，無法按時還款。
- 長期未償還貸款或信用卡欠款：持續未能按時償還貸款或信用卡欠款，帳戶進入催收狀態。
- 債務協商毀諾：如果申請債務協商未能依照約定償還債務，就會被視為信用破產
二、信用破產會怎樣嗎？
若因房貸或卡費繳不出來，導致被法院宣告信用破產，不僅個人信用嚴重受損，對日常生活與財務也會造成嚴重影響。在破產宣告的揭露期限內，信用破產紀錄會顯示在個人聯徵報告中，對個人的影響如下：
- 申請銀行貸款不易：信用破產者信用風險高，因此很難通過銀行貸款審核。
- 信用卡強停、遭拒：銀行可能會強制停卡，並拒絕新卡申請。
- 其他金融服務受限：包括無法開立新帳戶、使用分期付款等。
- 面臨法律後果：若無法償還債務，將面臨債權人的訴訟，可能會被強制執行財產來償還債務。
三、信用破產該如何解套？債務協商、債務更生、債務清算
若因無法償還銀行債務，而造成個人信用破產，在破產宣告期間內，將無法申請銀行貸款、信用卡等金融業務，並可能面臨限制出境、扣押財產等情況。要解決信用破產的方法，可以透過債務協商、債務更生和清算。
1. 債務協商
債務協商是指債務人與債權人自行協商還款方案，達成雙方都能接受的協議。債務協商的優點是程序簡單、快速，且無須法院介入。但如果債務人與債權人無法達成協議，則需另尋解套方式。
2. 債務更生
債務更生是債務人向法院聲請，經法院裁定核准後，由法院主持協商還款方案的程序。債務更生的優點是可大幅降低還款金額，並延長還款期限，減輕債務人的負擔。但債務更生對債務人的條件限制較多，且在更生期間內，債務人仍受部分限制。
3. 債務清算
債務清算是債務人向法院聲請，經法院裁定宣告破產後，由法院或委任的管理人將債務人的剩餘財產變賣，並依比例分配給各債權人的程序。債務清算的優點是債務人可在清算程序完成後免除剩餘債務。但債務清算對債務人的條件限制最少，且在清算程序進行中，債務人的財產將受到限制。
在無論選擇哪種解套方案，都會對信用記錄產生不同的影響。因此申辦前，一定根據自身的財務狀況、債務金額、償還能力等因素進行評估，才能真正絕決財務的問題。
四、信用破產多久可以恢復？
信用破產是有年限的並不是一輩子的。根據金融聯合徵信中心的規定，信用破產宣告或清算裁定的記錄，會從宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。在揭露期間內，這些記錄會保留在信用報告中，直至揭露期限屆滿自動註銷。信用破產與其他信用不良揭露期間說明如下：
- 破產宣告或清算裁定：宣告日或裁定開始日起 10年
- 拒絕往來提前解除：宣告日或裁定開始日起 10年
- 信用卡停卡後未清償：發生日起 7年
- 其他信用不良紀錄：發生日起 5年
- 信用卡停卡：發生日起 5年
- 信用卡呆帳未清償：轉銷日起 5年
- 呆帳紀錄：轉銷日起最長 5年
- 更生註記：方案履行完畢日起 4年
- 逾期、催收：清償日起 3年
- 退票已清償：註記日起 6個月
- 信用卡停卡後清償紀錄：清償日起 6個月，最長不超過停卡發生日起 7年
- 信用卡催收及呆帳紀錄：清償日起 6個月
- 信用卡循環利息紀錄：結帳日起 12個月
- 聯徵近期查閱：查詢日起 1年（銀行可見前 3個月）
- 近期增貸：撥款日起 6個月
一般來說，要完全消除信用破產紀錄需要10年的時間。恢復信用需要時間和耐心。需要保持良好的信用習慣，信用評分就能慢慢恢復。
五、信用破產常見FAQ
- Q.信用破產可以貸款嗎？
- 在信用破產後，通常難以向銀行申請貸款，因為信用破產會在聯徵中心留下記錄，影響個人信用。此時，可以考慮向大型融資貸款公司申請貸款，融資公司貸款不受聯徵紀錄影響，即使有信用破產紀錄，仍有成功辦理貸款。
- Q.如何查詢信用破產紀錄？
- 可透過金融機構或信用報告機構查詢個人的信用破產紀錄。
- Q. 信用破產多久可以恢復？
- 信用破產的記錄會在聯徵中心保存7年，但這並不意味著在這段時間內你的信用就不能恢復。在破產後，你可以透過按時償還債務、建立新的信用記錄，以及避免高風險的貸款或信用卡來重建你的信用。
信用破產雖然會導致信用評分大幅下降，影響貸款、信用卡申辦等金融活動，但只要及早採取行動，重建信用並非難事。如果債務金額不大，且有能力償還，可先透過債務協商；如果債務金額較大，或無力償還全部債務，則可考慮聲請債務更生或清算。