沒工作可以申請個人信貸嗎?沒有財力證明也能成功核貸的秘訣

沒工作、沒薪資轉帳證明可以申請個人信貸嗎?信貸雖然是銀行貸款中的入門款,不需要提供擔保品,不過卻相當看重申貸人的信用與財力狀況。因此,會在你提出需求時,就會先調閱聯徵報告與財力證明。如果因為沒有工作狀況而無財力證明,那麼是否就無法申請銀行信貸?哪些也能被銀行認同嗎?本篇告訴你在沒有工作薪轉證明之下,該如何辦理信用貸款。

一、銀行個人信貸要求的財力證明

財力證明的範圍其實很廣,很多資料都能夠當作財力證明,用來向銀行申請貸款。但是你可能不知道,不同身分的申請人,銀行所能認可的財力證明也不大相同!以下我們整理了幾個常見的申請人身分類別,以及其對應的財力證明,讓你在申貸時更清楚自己應該要提供哪些資料:

  • 上班族:薪資單、轉帳紀錄、所得清單、扣繳憑單、勞保投保紀錄、健保投保紀錄
  • 老闆或自營商:所得清單、營業稅單
  • 自由業或退休族群:非職業收入(如租金收入等)、所得稅單、退休金儲蓄證明

其中自由業或已退休的人士,較難具體提供收入來源,所以能提供的應盡量提供,銀行在評估放款的時候,也會將基本生活費列入考量,扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款,才有較高的機會成功核貸。

二、沒工作可以申請信用貸款嗎?

基於貸款回收風險的評估,申請信用貸款無論是選擇銀行或者融資公司,都會先確認申貸人的還款能力。因此申辦時會要求申貸人提供財力文件來證明。不過融資公司沒有限制一定要提供正式的工作證明、薪資轉帳證明(銀行就會要求)。收入領現或自己做生意的朋友,只要提供存摺證明有收入,就有機會過件。

三、沒工作證明申請信用貸款需要準備的資料

通常在沒有財力證明的情況下,申請銀行信貸很容易被婉拒,此時你還可以用以下方式來因應:

  • 勞保明細

銀行可以由勞保明細中,可以大概知道工作的時間與收入狀況。

  • 扣繳憑單

資方預扣員工需繳所得稅後,會給稅捐稽徵處與員工的憑據,在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。

  • 常用存摺

提供常使用的存摺,存摺中最好有一筆存款(銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比),並且至少有半年以上的款項收支紀錄,讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。

四、沒工作證明提高信貸加分的方法?

若因擔心沒有薪資證明而被銀行婉拒申貸,那麼你可以有以下的方法可以提高信貸過件機率:

  • 優質的保證人

找一位信用分數600以上,名下有多項財產證明的親友,擔任信貸連帶保證人,除了會提高過件的機率外,也有可能增加貸款的額度

  • 名下財產清冊

若是名下有土地、房屋、汽機車等財產,可以向國稅局申請財產清冊,並以名下財產作為擔保品,更能為貸款的申請加分不少。

  • 提供定存款單

定存款單可以證明有一筆資金在手,可以增加銀行對你還款能力的信任度。

  • 其他財力的證明

若是能提出其他動產(股票、有價證券等)、不動產(房屋、土地所有權狀),也能提高貸款過件的機會。

  • 信用卡沒有異常使用

只要信用卡正常繳款,不啟用預借現金、沒有只繳最低應繳金額(信用卡每期皆全額繳清)、沒有卡費遲繳的紀錄,都表示你的還款能力沒有問題,可以幫申請的貸款加分不少。

  • 沒有短期增貸的紀錄

聯徵報告中若發現有短期頻繁借貸的行為,會讓融資公司認為你的財務出現問題,因此婉拒申請。

建議盡量提出有力的財力證明,就能大幅提高銀行貸款審核的過件機率。假如自身的貸款條件不足,可以尋求以上的方法,提高融資公司核貸的意願。

五、沒工作無法申請銀行信貸該怎麼辦?

銀行貸款審核嚴格,若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素,而被銀行婉拒貸款的申請,可以參考下列銀行以外的貸款管道,從中選擇適合自身條件的方式來申請。

  • 融資公司

融資公司是指,專門融通資金所成立的公司,性質屬於民間企業。由於融資公司有貸款審核寬鬆、撥款快速等優點,而且與銀行同樣受到政府監督,在貸款申請上較有保障,是許多民眾除了銀行之外,會選擇的貸款申請管道之一。

  • 民間貸款

除了融資公司外,代書代辦、私人當鋪、線上P2P等,也都歸類於民間的貸款機構。不過,民間借款法規尚未周延,因此利率、額度、收費與還款方式等,沒有一定的標準,有極高風險的疑慮。

六、信用貸款常見Q&A

  • Q1申請小額借款與信貸有差別嗎?
  • A1小額借款也是信貸的一種,只是額度30萬以下被稱小額借款,或是小額信貸。
  • Q2沒工作收入證明如何提高銀行信貸的成功機率?
  • A2有的。可以利用以下四種方法提高過件機率:
    (1)維持信用良好的狀態
    (2)其他有利的財力證明
    (3)利用名下資產來加分
    (4)以債務整合減少負債
    所有類型的貸款,注重的就是還款能力與信用狀況,假如還能另外提出名下資產或其他財力證明,並且明確的有在執行減少債務的動作,銀行都會非常樂意借款給你。
  • Q3因沒工作收入證明,申請銀行信用貸款不過,有解套的方法嗎?
  • A3建議可以向上市櫃的融資公司,申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為上市櫃融資公司規模與銀行相當、受到政府法律的規範、貸款審核較銀行寬鬆、申請流程簡便、可迅速取得所需資金、可貸額度較銀行來得高。由以上的特點來看,是可以考慮的申請方式之一。

信用貸款是許多人在資金需求時的借款的選擇,儘管銀行信貸申請容易,不過審核相當嚴格,如果曾有信用瑕疵,或是沒有財力證明、薪資轉帳證明,都很可能被婉拒。若你能增加優質保人、或提出更有力的財力證明,就能幫助你提高信貸核撥的機率。

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