隨著消費型態的改變，個人負債已經逐漸成為許多人面臨的壓力，當債務壓力越來越沉重時，對個人評分有什麼影響？面對高利率、高月付金的債務，你可以藉由整合負債，可以將多筆債務整合起來。整合負債後，除了能減輕每月支付的壓力，同時也助於改善信用評分。快跟著本文一起了解債務整合的好處，幫助你擺脫負債的壓力。
債務整合是什麼？
債務整合就是申貸一筆額度高但利率較低的貸款，還掉數筆額度低但利率高債務的方式。而整合負債的最終的目的，是要把多筆債務單一化，降低貸款月付金，只要準時還款，還有助於信用評分提升，達到加分的效果。
債務整合的好處？對信用評分有幫助嗎？
整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，也有助於信用分數回升，之外還有這些好處：
- 整合繳款日期：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
- 增加貸款額度：若申貸條件夠好，還可望增加貸款金額，
債務過多如何改善信用評分？
當名下債務過多、負債比過高的時候，就會造成信用瑕疵、信用不良，此時若要順利取得貸款，最有效的方法還是得先從改善信用評分開始。不論是跟銀行辦信用卡還是貸款，都會先調閱個人聯徵紀錄，如果信用分數低於600分，就得想辦法提升信用評分，想讓信用評分上升，建議可從以下三種方式改善：
- 整合負債
- 減少負債增加
- 貸款、信用卡繳款正常
不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
遲遲不做債務整合的後果是什麼？
如果你不處理債務過多的問題，如此一來債務與信用將不斷惡化，不僅導致信用不良甚至信用破產，並使你無法再向銀行辦理信用卡或貸款等業務。
因此，建議如果你目前的債務仍在可承擔的範圍，就該盡早開始進行債務整合。一旦出現負債比例過高，日後要申請債務整合貸款，就會相當困難，這時你只能考慮與銀行進行債務協商。
如何辦理債務整合？條件與流程是什麼？
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
債務整合條件
- 年滿18~65歲
- 信用評分600分以上
- 有工作收入（最好能提供在職3個月~半年以上的薪資轉帳）
- 負債比不得超過22倍（例如3萬*22=66萬）
債務整合流程
- 申請債務整合貸款
- 審核申請人條件
- 簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
- 代償需整合的債務
- 剩餘款項撥入帳戶
所有的貸款流程都差不多，但如果是用來整合債務的貸款，貸款公司撥款前，會先幫你把指定償還的債務代償，如果還完這些債務還有剩餘的款項，才會撥款到你的銀行帳戶。
債務整合有哪些管道？
當你需要進行債務整合時，可以選擇由銀行或融資公司辦理。常見的債務整合方法包括：
- 信用貸款
銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。
- 房屋增貸
若是你房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。
- 房屋轉增貸
將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。
- 銀行二胎房貸
名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。
- 融資公司二胎房貸
若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向上市融資公司申貸。相對銀行來說，「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。
- 民間公司貸款
除了銀行與上市融資公司之外，還有民間貸款公司也有承辦貸款，貸款業者對於民眾條件幾乎來者不拒，在這門檻低的背後，你將要付出的將是更高的利率與風險。
| 債務整合管道 | 貸款方案 |
| 銀行 | 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸）*信貸額度有月收入 22 倍的限制（DBR22） |
| 融資公司 | 信用貸款、二胎房貸（二順位貸款）、汽機車貸款（原車融資） |
| 民間借貸公司 | 信用貸款、二胎房貸（二順位貸款）、汽機車貸款（原車融資） |
債務整合常見Q&A
- Q有推薦債務整合的銀行嗎？
- A建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，因為一旦向銀行提出申請後，銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告，短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時，會讓你的信用報告分數遭到扣分，反而增加了你對債務整合的阻力。
- Q2.申請負債整合會影響信用嗎？
- A會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- Q3債務整合後我還能申請貸款嗎？
- A3可以。債務整合後，因為債務簡化且壓力減輕，是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件，再考慮要不要申請貸款，如此才不會又回到債務整合之前，每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。
透過債務整合可以改善負債過多、過重的問題。藉由整合所有債務，能夠減低高利息費用支出，還能拉長還款期限，可望降低每期月付金。此外，債務整合後，還有助於提升信用評分，重建個人信用記錄，並提升未來再向銀行貸款的機會。