負債比是一個重要的財務指標，貸款申請時過高的負債比可能會受阻。然而，在一些特定情況下，儘管您的負債比超過了DBR22的標準，您仍然有可能獲得貸款。本文將探討負債比過高時是否能獲得貸款的情況，並分享降低DBR22的訣竅。
一、負債比的重要性及影響
負債比是衡量個人負債與收入之間關係的一個關鍵指標。負債比過高可能意味著過多的負債負擔，這對於申請貸款可能產生障礙。銀行和貸款機構通常會將負債比視為其審批的重要標準之一。如果您的負債比超過他們設定的標準，可能會被視為高風險借款人。高負債比可能導致您無法獲得信貸或房屋貸款。然而，即使負債比較高，仍有一些方法可以改善您的財務狀況，提高貸款申請的機會。
二、負債比計算的方法
負債比的計算方式可以用來評估個人或企業的信用風險和貸款的機會。一般而言，銀行和金融機構會審核借款人的負債比，以確保他們有足夠的還款能力。如果負債比超過一定的標準，就可能被拒絕貸款，或者只能以較高的利率和較低的額度貸款。
負債比的計算公式如下：
負債比率 ＝（總負債／總資產）× 100%
例如，如果一個人的總負債是 500 萬，總資產是 1000 萬，那麼他的負債比率就是：
負債比率 ＝（500 萬／1000 萬）× 100% ＝ 50%
這表示他的資產中有一半是借來的，他的財務風險相對較高。
不同的貸款類型和機構可能有不同的負債比標準，例如，台灣金管會於2021年10月1日起實施的新規定，稱為DBR22（Debt Burden Ratio 22），是指借款人的每月債務支出（包括房貸、車貸、信用卡等）不能超過其每月收入的22%。如果超過這個比例，就會被視為高風險借款人，無法再向銀行或金融機構申請貸款。
三、負債比過高可以辦貸款嗎？該找誰申辦？
負債比過高的情況下，要辦理貸款可能會比較困難，但不是完全沒有辦法。根據我搜尋到的資訊，有以下幾種管道可以嘗試：
- 提供擔保品：如果您有其他可以用作擔保品的資產，例如房屋、車輛、股票等，可以向銀行或金融機構申請抵押貸款或質押貸款。在這種情況下，銀行或金融機構會根據擔保品的價值，放寬對借款人的信用要求。
- 降低月債務支出：如果您可以債務整合降低月債務支出，例如提前償還部分貸款、降低信用卡使用額度等，可以提高自己的負債比。在這種情況下，銀行或金融機構會重新審核您的貸款申請，可能會批准您的貸款。
- 向民間借貸：民間借貸的審核條件通常比銀行或金融機構寬鬆，因此負債比過高的借款人也有機會獲得貸款。但是，民間借貸的利率通常較高，借款人需要謹慎選擇。
四、降低負債比的訣竅
要降低負債比，首先需要清晰地了解您目前的財務狀況。評估您的債務結構和每月的還款負擔。如果您的負債比超過了DBR22的標準，這並不意味著您無法貸款。以下是幾個降低DBR22的訣竅：
- 增加收入：尋找增加收入的方法，例如尋找額外的工作機會、提升職涯發展、開展副業等。這將增加您的總收入，從而改善負債比。
- 優化支出：仔細審查您的日常開支，找出節省或削減的項目。可能可以減少不必要的消費或尋找替代的更經濟實惠的選擇。
- 償還債務：專注於償還高利率的債務，例如信用卡債務，這能有效減少您的負債比。考慮使用債務償還計劃或資產重組來降低債務負擔。
- 改善信用評分：提高信用評分有助於增加貸款申請的成功率。確保按時支付信用卡款項、避免申請信用卡預借現金。
五、負債比常見FAQ
- Ｑ如果我的負債比過高，我應該如何提高我獲得貸款的機會？
- 除了降低負債比的訣竅，您還可以改進其他財務指標，例如提高信用評分、增加收入、增加存款等。這些都有助於提高您在貸款審批過程中的信用價值。
- Q 降低負債比需要多長時間？
- 降低負債比需要時間和努力。具體時間取決於您目前的財務狀況、每月可用於償還債務的金額以及您所採取的措施。制定一個財務計劃，持之以恒地執行，逐步降低負債比。
- Ｑ我負債比過高，能否獲得貸款？
- 負債比過高可能會影響您獲得貸款的機會，特別是對於傳統銀行貸款來說。然而，某些非傳統貸款機構可能會考慮其他因素，如收入穩定性和信用評分等，而非僅僅依賴負債比。探索各種貸款選項，尋找最適合您財務狀況的機構。
負債比過高可能會對您獲得貸款造成一定程度的影響，但它不一定意味著您無法貸款。銀行和貸款機構在審查貸款申請時會綜合考慮多個因素，包括信用評分、工作穩定性和收入來源。降低DBR22的訣竅包括增加收入、優化支出、償還債務和共同申請貸款。此外，改進其他財務指標，例如信用評分和存款，也可以提高您的貸款申請機會。