造成信用不良常見原因?4個秘訣幫助你提升信用評分

是否曾因信用不良而被銀行婉拒申貸的經驗?對於銀行來說,申貸人的信用狀況是決定是否能核貸,或申貸條件的重要參考指標之一。如果過去曾經有信用不良的紀錄,還可以辦貸款嗎?在本篇文章中,將告訴你造成信用不良的因素,並教你如何改善信用評分?

造成信用不良的原因

一般說的信用不好就代表信用已經出現了很嚴重的問題,就是信用破產的意思。而會造成這樣的情況,都是因為有信用有瑕疵時,沒有好好的正視與處理而惡化造成的。

  • 票據拒絕往來
  • 信用卡強制停卡
  • 貸款逾期、催收、呆帳
  • 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
  • 個別協商/前置協商/債務協商/協商毀諾

除了上述情況會造成信用不良之外,依據聯徵中心的說明,若有下述情形也會被歸類為信用不良項目:

  • 詐騙通報資料:警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
  • 就學貸款呆帳:未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
  • 保證資料:擔任保證人,會跟著債務人資料一併揭露。

若你的個人此時,若你有銀行貸款、申辦信用卡的需求,就會無法通過銀行的審核,而被婉拒申辦。

信用不良的影響?信用不佳還可以辦貸款嗎?

一旦你有上述信用不良的情況,想要跟銀行辦理貸款或信用卡時,就會讓銀行對你的還款能力產生疑慮,就會大幅地降低放貸、或者核發信用卡的意願。假設有願意核貸的銀行,通常給的額度跟利率也不理想。根據你的信用不良的程度、貸款項目及貸款管道的不同,申辦的難易度也會有差:

  • 房屋貸款

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(好事貸)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低也能成功貸款。

  • 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

  • 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車貸款最高可以借到10萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

  • 民間信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

因此,如果是想要申辦銀行貸款,就得先過都聯徵紀錄(也就是信用報告)這一關,基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但你還是有機會辦融資公司或民間借貸的貸款

信用不良如何提升信用評分?

一旦發生信用不良的情形,若想改善信用評分,恐怕要花點時間來努力,建議你可以從以下四種方式著手:

  • 貸款和信用卡債正常繳款
  • 減少負債,避免短期增貸
  • 跟親友借錢清償銀行債務
  • 找融資公司進行整合負債

不管使用哪一種方式,信用評分要回升都需要一定的時間,通常大約3-6個月才能看到改變,所以一定要有耐心等待。

信用不良的信用評分是多少?

想知道自己的信用狀況,你可以從聯徵中心中的信用報告查詢得到。一般信用報告分數的狀況,大概可以分為以下三種:

  • 實際分數200~800分

實際信用評分落在200至800分之間。一般而言,信用狀況良好的個人分數會超過600分,而分數越高表示信用狀況越佳,銀行也會提供更優惠的貸款條件。相對地,信用評分越低,銀行貸款的過件率就越低。

  • 固定分數200分

若你曾與銀行有過往來,卻因文中所提的情況,導致信用狀況有顯示不良的狀態,就可稱之為「信用不良」。通常在這種情況下,聯徵中心將會給予你固定的200分。若處於這種狀態,銀行將不願與你進一步往來。

  • 此次暫時無法評分

這種情況表示你與銀行沒有往來過,或者你與銀行的往來時間尚不足(例如信用卡持有不滿3個月,授信歷史資料少於3期),或者你目前處於監護宣告狀態,信用資料正在爭議申訴中,或者只有助學貸款等貸款紀錄。

如何使用聯徵紀錄查詢信用不良?

如何申貸前就能掌握自己的信用評分?以下提供6種調閱聯徵報告的方法,讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。

  • 自然人憑證查詢

可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證,可向各區戶政事務所申辦。

  • 親赴聯徵中心查詢

準備所需資料並前往聯徵中心申請,辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理,但受託人須能出示雙方身分證件正本,以及當事人簽章之委託書方能領件。

  • 委託郵局代收辦理

準備所需資料並填寫申請書,親至郵局儲匯窗口辦理,聯徵中心於次營業日收回處理後,會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。

  • 郵寄聯徵中心查詢

準備所需資料並填寫申請書,將資料寄至聯徵中心辦理,完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。

  • 行動裝置APP查詢

只要下載「TW投資人行動網」,就能在行動裝置上進行查詢。

信用不良常見問題

  • Q1我有信用不良,還能申請銀行信用貸款嗎?
  • A1不可以。只要有信用不良的狀況,就無法向銀行申請任何貸款,當然也包括銀行信貸。
  • Q2在清償債務後,就能馬上提高信用分數嗎?
  • A2不行。就算立即償還所有債務,還需要等到揭露期結束才行,否則在揭露期間內,仍會影響信用分數的判定。
  • Q3信用不良會一直都存在信用紀錄裡嗎?需要多久才會消失?
  • A3信用評分是一種浮動的計分方式,只要過了揭露期限,或是個人的信用狀況有改善,都會讓結果產生變化,不會永久存在。

培養良好的信用狀況並非易事,不論是使用信用卡還是申請貸款,都先評估自己的信用評分與還款能力再行動。當出現信用不良的警訊,建議就要積極處理債務並重建信用。你可以從培養日常的準時還款習慣、整合負債降低負債比來著手,就能讓信用評分止跌回升。

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