是否曾因信用不良而被銀行婉拒申貸的經驗？對於銀行來說，申貸人的信用狀況是決定是否能核貸，或申貸條件的重要參考指標之一。如果過去曾經有信用不良的紀錄，還可以辦貸款嗎？在本篇文章中，將告訴你造成信用不良的因素，並教你如何改善信用評分？
造成信用不良的原因
一般說的信用不好就代表信用已經出現了很嚴重的問題，就是信用破產的意思。而會造成這樣的情況，都是因為有信用有瑕疵時，沒有好好的正視與處理而惡化造成的。
- 票據拒絕往來
- 信用卡強制停卡
- 貸款逾期、催收、呆帳
- 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
- 個別協商／前置協商／債務協商／協商毀諾
除了上述情況會造成信用不良之外，依據聯徵中心的說明，若有下述情形也會被歸類為信用不良項目：
- 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
- 就學貸款呆帳：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
- 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。
若你的個人此時，若你有銀行貸款、申辦信用卡的需求，就會無法通過銀行的審核，而被婉拒申辦。
信用不良的影響？信用不佳還可以辦貸款嗎？
一旦你有上述信用不良的情況，想要跟銀行辦理貸款或信用卡時，就會讓銀行對你的還款能力產生疑慮，就會大幅地降低放貸、或者核發信用卡的意願。假設有願意核貸的銀行，通常給的額度跟利率也不理想。根據你的信用不良的程度、貸款項目及貸款管道的不同，申辦的難易度也會有差：
- 房屋貸款
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（鑫融資）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。
- 汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到240%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到120萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。
- 機車貸款
最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車貸款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。
- 民間信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
因此，如果是想要申辦銀行貸款，就得先過都聯徵紀錄（也就是信用報告）這一關，基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但你還是有機會辦融資公司或民間借貸的貸款。
信用不良如何提升信用評分？
一旦發生信用不良的情形，若想改善信用評分，恐怕要花點時間來努力，建議你可以從以下四種方式著手：
- 貸款和信用卡債正常繳款
- 減少負債，避免短期增貸
- 跟親友借錢清償銀行債務
- 找融資公司進行整合負債
不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，通常大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
信用不良的信用評分是多少？
想知道自己的信用狀況，你可以從聯徵中心中的信用報告查詢得到。一般信用報告分數的狀況，大概可以分為以下三種：
- 實際分數200~800分
實際信用評分落在200至800分之間。一般而言，信用狀況良好的個人分數會超過600分，而分數越高表示信用狀況越佳，銀行也會提供更優惠的貸款條件。相對地，信用評分越低，銀行貸款的過件率就越低。
- 固定分數200分
若你曾與銀行有過往來，卻因文中所提的情況，導致信用狀況有顯示不良的狀態，就可稱之為「信用不良」。通常在這種情況下，聯徵中心將會給予你固定的200分。若處於這種狀態，銀行將不願與你進一步往來。
- 此次暫時無法評分
這種情況表示你與銀行沒有往來過，或者你與銀行的往來時間尚不足（例如信用卡持有不滿3個月，授信歷史資料少於3期），或者你目前處於監護宣告狀態，信用資料正在爭議申訴中，或者只有助學貸款等貸款紀錄。
如何使用聯徵紀錄查詢信用不良？
如何申貸前就能掌握自己的信用評分？以下提供6種調閱聯徵報告的方法，讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。
- 自然人憑證查詢
可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證，可向各區戶政事務所申辦。
- 親赴聯徵中心查詢
準備所需資料並前往聯徵中心申請，辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理，但受託人須能出示雙方身分證件正本，以及當事人簽章之委託書方能領件。
- 委託郵局代收辦理
準備所需資料並填寫申請書，親至郵局儲匯窗口辦理，聯徵中心於次營業日收回處理後，會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 郵寄聯徵中心查詢
準備所需資料並填寫申請書，將資料寄至聯徵中心辦理，完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 行動裝置APP查詢
只要下載「TW投資人行動網」，就能在行動裝置上進行查詢。
信用不良常見問題
- Q1我有信用不良，還能申請銀行信用貸款嗎？
- A1不可以。只要有信用不良的狀況，就無法向銀行申請任何貸款，當然也包括銀行信貸。
- Q2在清償債務後，就能馬上提高信用分數嗎？
- A2不行。就算立即償還所有債務，還需要等到揭露期結束才行，否則在揭露期間內，仍會影響信用分數的判定。
- Q3信用不良會一直都存在信用紀錄裡嗎？需要多久才會消失？
- A3信用評分是一種浮動的計分方式，只要過了揭露期限，或是個人的信用狀況有改善，都會讓結果產生變化，不會永久存在。
培養良好的信用狀況並非易事，不論是使用信用卡還是申請貸款，都先評估自己的信用評分與還款能力再行動。當出現信用不良的警訊，建議就要積極處理債務並重建信用。你可以從培養日常的準時還款習慣、整合負債降低負債比來著手，就能讓信用評分止跌回升。