辛苦工作賺來的薪水，卻被法院強制扣薪，為什麼會遇到這種情況？強制扣薪是指債權人透過法院，向債務人施行的強制執行的手段，將債務人的薪水扣除一定比例用於償還債務。收到法院的強制扣薪命令，是否擔心強制扣薪會被扣多少？但別擔心，本文將深入探討避免法院強制扣薪的方法，讓你在面對負債時能保持冷靜並採取正確的行動。
一、為什麼會被銀行執行強制扣薪？
銀行在什麼情況下會申請法院進行強制扣薪？一般來說，銀行會執行強制扣薪，通常是因為借款人未能依約償還貸款、信用卡債務或管理費等。在經債權人催收多次未果後，由債權銀行向法院提出強制執行聲請，依法強制扣除借款人工資的一種債務追討方式。
常見法院強制扣薪情形
- 銀行貸款、信用卡等遲繳
- 拒絕支付信用卡帳單、貸款、罰單等
- 不履行法院判決應支付的款項
如果債務人有工作，在聲請獲得法院裁定核准，債權人就可以持法院核發的「強制執行命令」或「債務憑證」，就可以要求債務人的雇主，直接從債務人的薪水中，扣除一定比例金額償還債務。
二、強制扣薪的算法？
在《強制執行法》的保障下，即使債務人的薪資遭到法院的強制扣押，法院會先保障債務人有足夠的基本生活費，因此會保留債務人居住地當月的最低生活費標準1.2倍和扶養費。剩餘的薪資，才會依照以下原則計算扣薪金額：
- 不超過薪資淨額的三分之一：債務人的薪資淨額，是指扣除勞健保、勞退金等之後的剩餘薪資。
- 不得低於債務人生活必需費用：債務人生活必需費用，是以最近一年衛生福利部或直轄市政府公告當地區每人每月最低生活費1.2倍計算。
簡單來說，就是取上述兩者金額中的較小值作為扣薪金額。
以下是以表格形式重新整理的113年度臺灣各地區最低生活費用：
地區/年度 臺灣省 臺北市 新北市 桃園市 臺中市 臺南市 高雄市 福建省 (金門、連江) 113年 14,230 19,649 16,400 15,977 15,518 14,230 14,419 13,653
強制扣薪算法舉例說明
假設小張住在臺北市，月薪3萬元，單身，無扶養親屬，其最低生活費1.2倍為19,649元。若小張因積欠銀行債務而被強制執行扣薪，那麼強制扣薪計算方式如下：
- 計算債務人生活必需費用：19,649元X1.2=23,579
- 扣除生活必需費用後之剩餘薪資：30,000元 – 23,579元 = 6,421元
- 比較剩餘薪資與薪資淨額三分之一：6,421元 < 10,000元 (30,000元 x 1/3)
- 強制執行扣薪金額：6,421元
因此，小張每月將被強制扣薪6,421元，其剩餘薪資為23,579元，足以維持基本生活開銷。
三、被銀行強制扣薪還能協商嗎？
當被銀行執行強制扣薪時，債務人可以透過債務協商、更生或清算等程序，與債權人協商新的還款方案，就可以停止或暫緩強制扣薪的執行。
1.債務協商
由債務人向最大債權銀行提出申請，並由最大債權銀行整合債權人在其他銀行的債務。透過溝通協商，可以調降利率、延長還款期限，使債務人在後續還款上更輕鬆方便。
- 協商成功：根據消費者債務清理條例（簡稱消債條例），債務人可以向債權銀行申請債務協商或向法院聲請調解，並用存證信函通知債權銀行暫緩執行。如果協商成功，按照協議內容還款，有機會延長還款期限或降低利率。不過，申請協商後，債務未清償前，無法使用信用卡或申請任何貸款。
- 協商失敗：如果協商調解失敗，就只能向法院聲請更生或者清算，如果法院同意了，還是可以停止扣薪。但要注意的是，協商是更生和清算前的必要程序，貸款人不能跳過協商，直接進入後面的步驟。
2.債務更生
如果協商失敗，債務人可以向法院聲請更生。債務人需提供一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。法院根據提供的資料決定每期的還款金額。持續還款6年後（有自用住宅的可延長至8年），可以免除剩餘債務。
3.清算
另一個選項是清算。這個階段法院會將債務人名下的財產進行法拍變賣，並按比例分配給債權人。清算後，會根據債務人的財產狀況和生活情形，決定是否可以勾銷所剩餘的債務。聲請更生或清算期間，有不得離開居住地和限制出境的限制。
四、強制扣薪查詢的方式
如果不確定自己財產是否有被被強制執行，例如被扣押或查封，目前網路上沒有法院強制查詢系統，但債務人可以通過以下方式查詢自己是否被強制執行：
1.法院通知信函
法院在進行強制執行前，會寄發通知信函給債務人。如果收到通知信函，就代表有未支付的債務，且已經進入強制執行程序。
2.到法院親自查詢
可以親自攜帶證件到法院的民事執行處進行強制扣薪查詢。提供個人資料或案件編號後，法院可以查詢相關的強制執行案件。
3.聯繫專業律師
如果不確定該如何操作，或者需要專業的法律建議，建議債務人可以考慮聯繫律師。委由律師協助進行查詢，並提供相關的法律服務。
強制執行確實會對債務人的生活造成影響。因此若擔心自己可能有被強制執行，建議主動向法院查詢，以瞭解自身權益，同時採取適當的行動。
五、避免強制扣薪 債務整合最給力
當你的債務幾乎無法負擔時，整合債務是一個解決方案。這是通過申請一筆金額較大、利率較低的貸款，來清償高利率或高月付金的債務（例如汽車貸款3%~16%、信用卡循環利率5%~15%）。這不僅能減輕還款壓力，還有助於提升信用評分。
但銀行的貸款審核相當嚴格，如果你的負債比過高、且信用評分低，就會無法向銀行再進行申貸。此時，建議尋找好事貸辦理二胎房貸。只要你的房子有足夠的貸款空間，就有機會貸到最高500萬的資金。這筆貸款可以幫助你整合債務，而且不會在聯徵中心留下紀錄，因此可以更有效地改善你的信用評分。
強制扣薪對財務狀況和生活品質會造成巨大影響，避免法院強制扣薪並非難事，只要透過整合債務、尋求低利率貸款、以及與債權人協商，就可以減輕財務困境，重建穩健的財務狀況。記住，有效的財務計劃是避免法院強制扣薪的最佳防禦。