信用評分是什麼？這是許多民眾在申辦銀行貸款、信用卡時會遇到的問題。信用分數代表你過去與銀行間的借貸、信用卡以及還款行為的表現，通常是銀行或融資公司，在你申辦貸款前，透過調閱你的信用報告，，來判斷你的信用與還款能力的重要指標。本篇就來告訴你信用評分是怎麼來的，並告訴你信用分數要多少才能辦理銀行貸款。
什麼情況下會用到信用報告？
信用報告的使用範圍很廣泛，通常在以下這三種情況，會使用到信用報告：
- 申請信用卡
由於銀行對於信用卡的核發風險的考量，因此若想要申辦銀行信用卡，發卡銀行會先進行評估你的信用總額度，透過過去你的繳款紀錄，來作為是否發卡與額度的依據。如果你長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。
- 申請貸款
個人的信用報告無論在你要辦理信貸、汽車貸款、房屋貸款或企業貸款中，都扮演著相當重要的角色。都會使用到個人信用報告，銀行或融資公司會在審查你的個人條件時，調閱你目前擁有的貸款以及過去的還款狀況，以此來評估再度放款的風險性。
- 從事特定工作
某些特定工作，如金融相關產業，可能會要求面試者提供個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。
個人信用評分怎麼來的？
信用評分是財團法人金融聯合徵信中心（JCIC，以下簡稱聯徵中心）所蒐集個人最新的信用資料，用以客觀、量化數據用來評估你的信用風險，判斷未來是否能履行還款義務。
信用評分計算怎麼看？主要的關鍵就是第一、貸款的還款記錄，第二個是負債金額多寡，第三就是你的負債的型態。
- 繳款行為（延遲還款的發生頻率）
- 負債總額（信用卡額度使用率、授信餘額）
- 負債型態（貸款有無擔保品、有無使用循環信用）
- 信用長度類（信用卡的持有時間）
- 新信用申請（金融機構的查詢次數）
房貸、車貸、信貸等等，系統會依據你跟銀行往來的歷史信用長度，就是跟銀行往來的時間長短，這個也是一個很重要的評分依據，再來就是最近跟銀行申請：授信業務往來的紀錄次數，聯徵系統會由上述項目，去給一個綜合評分，就是所謂的信用評分。
信用評分怎麼算？
想了解自己的信用評分之前，建議先瞭解個人信用評分的類型。透過以下三類型的評分指標，幫助你更加認識信用評分的意義。
- 實際評分：200 ~ 800分
此分數愈高，代表信用愈好。個人信用評分的滿分是800分，如果你的分數越接近800分，代表你的信用良好；如果你的分數較接近200分，那就代表你有信用瑕疵、甚至信用不良等情形。
- 固定評分：200分
固定評分代表有過信用不良紀錄，為聯徵中心所指定的較低分數。如果你信用評分拿到200分，代表你的信用狀況非常差，基本上銀行看到這個，就不太會再貸款給你了。
- 此次暫時無法評分
如果你拿到這個結果，那就代表信用資料不足或信用資料有爭議。可能是因為你有信用資料不足、信用不良、有債務協商註記或信用資料有爭議。
想要跟銀行貸款往來的分數，基本上是要600分以上，有部分銀行甚至會要求須超過700分，通常信用評分在600分以上者，申請銀行、融資公司貸款比較好過件。
影響信用評分的因素？
影響個人信用評分的因素非常眾多，通常包含以下3大要素：
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繳款行為
繳款行為的信用資料，包含你的信用卡、貸款、票據等負債，有沒有過延遲還款的紀錄？如果有遲繳紀錄，還會看延遲時間、發生頻率及嚴重程度，另外也會看你的信用卡是否都有全額繳款。
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名下負債
這部分主要是看你的信用擴張程度，簡單說就是你的名下到底有多少負債、金額是多少。詳細的資料包含：
1）負債總額：除了要了解目前你名下有多少筆債務、金額是多少之外，也會看你的信用卡額度使用率。所謂的信用卡額度使用率，就是你當期應繳金額加尚未到期的金額，占信用卡額度的比率。
2）負債型態：包含你的信用卡有沒有使用信用卡循環利息、有無預借現金，以及你目前的貸款類型，是屬於有抵押房子、汽車的有擔保貸款，還是無擔保貸款。
3）負債變動幅度：當你跟銀行貸款之後，如果都有按時繳款，照理說你的負債總額是會慢慢減少的，但是如果你又有再新增其他貸款，導致負債總額遲遲未下降，那麼就會影響你的個人信用評分。
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其他
除了前述兩種個人信用評分標準外，聯徵中心也會採用以下三種信用資料，來綜合評分：
1）信用長度：信用卡的持有時間長短，也會影響個人信用評分，通常聯徵中心會採用你目前持有的「有效信用卡」中，使用最久的那張卡來計算。
2）新信用申請：金融機構近期的「新業務」查詢次數過多，也會影響信用分數，但如果是銀行定期的「原業務查詢」，則不受影響。
3）保證資訊：如果你有幫其他人作保，也就是擔任貸款保證人，也會影響到你的信用分數。
在送出貸款申請前，一定要特別留意自己是否存在以上情形，可能會被銀行視為財務狀況不佳，會大大影響信用評分的結果喔！
對信用評分有疑問如何查詢？
若是對信用評分有疑問時，可以透過以下方式進行瞭解與查詢。
- 電話諮詢服務
申請人可撥打電話諮詢專線(02)2316-3232，即有專人提供相關諮詢。
- 臨櫃諮詢服務
申請人可攜帶所申請的信用報告，向聯徵中心專責或志工人員進行詢問。
- 聯合徵信中心網站
可以先至聯徵中心官網查詢常見疑問，若是仍無法解決心中的問題，也可以利用電子郵件的方式，發信向聯徵中心尋求解答。
信用資料的揭露期限
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
| 信用項目 | 揭露期間 |
| 逾期、催收 | 清償日起3年 |
| 呆帳紀錄 | 轉銷日起最長5年 |
| 退票已清償 | 註記日起6個月 |
| 拒絕往來提前解除 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 更生註記 | 方案履行完畢日起4年 |
| 破產宣告或清算裁定 | 宣告日或裁定開始日起10年 |
| 信用卡停卡 | 發生日起5年 |
| 信用卡停卡後未清償 | 發生日起7年 |
| 信用卡停卡後清償紀錄 | 清償日起6個月， 最長不超過停卡發生日起7年 |
| 信用卡催收及呆帳紀錄 | 清償日起6個月 |
| 信用卡呆帳未清償 | 轉銷日起5年 |
| 信用卡循環利息紀錄 | 結帳日起12個月 |
| 其他信用不良紀錄 | 發生日起5年 |
| 聯徵近期查閱 | 查詢日起1年（銀行可見前3個月） |
| 近期增貸 | 撥款日起6個月 |
如果曾經有過呆帳紀錄、授信異常情形，即便已經償還完畢、取得清償證明，聯徵紀錄也不會馬上消失，在揭露期間內，都還是會留在個人的信用報告上。
信用評分常見Q&A
- Q1我自己查信用分數也會留下紀錄嗎？
- A1會，但自行查詢的聯徵紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。
- Q2哪些情況會影響到信用分數？
- Ａ2最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
- Q3信用評分多少才能貸款？
- A3信用評分的門檻分數是600分，越高越好，低於400分就算是信用瑕疵了。信用評分低會讓貸款變得困難，無法取得較佳的利率和償還條件，甚至可能被銀行婉拒。
辦理銀行或融資公司貸款時，信用評分扮演著關鍵角色，決定核貸與貸款條件。良好的信用評分代表個人信用和還款能力，將有助於取得更優惠的貸款條件。為建立良好信用，必須保持準時還款和償清債務。