什麼時候需要債務整合？當身上的債務過多、貸款快繳不出來的時候，就很需要申辦整合負債。債務整合可以把利率比較高的負債，全部整合到一家或兩家銀行，透過較低利率的整合貸款，減少利息支出和繳款金額，且準時還款時，對信用評分還有幫助。就讓本文告訴你債務整合的好處有哪些？以及可以債務整合的方法與管道，幫助你減輕債務的壓力。
為什麼需要整合債務？
當你名下信用卡、債務眾多，造成每月還款快無法負擔時，此時，建議你建議整合債務，將多個債務合併成一筆，並可統一還款日期和金額，讓債務更容易管理並減輕你的每月負擔。
- 貸款利率較高
| 貸款利率 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 貸款類型 | 一順位房屋貸款 | 信用貸款 | |||
| 汽車貸款 | 機車貸款 | 手機貸款 | |||
| 貸款利息 | 2.06%～3% 左右 | 6.98%~15.99% 左右 | 7%～14% 左右 | 13%～15.99% 左右 | 最高16% |
從上表中可得知，除了一胎房貸之外，其餘的貸款利率都普遍較高。其中，信用貸款、手機貸款、車貸…都是屬於高利率、高月付金的貸款項目。
因此可以利用貸款整合債務，例如申辦汽車貸款、房貸增貸或二胎房貸等方式來進行負債整合，降低利息及每月攤還的金額。
- 負債、貸款項目多
當你身上不只有1張信用卡，且計費周期及繳款截止日都不相同時，有可能因此造成遺忘或疏忽，造成卡費、貸款遲繳，造成聯徵分數降低。而債務整合可將繳款的項目單純化，將多繳款化簡為繁變成一筆，省去債務人因疏忽繳款而導致的不良後果。
- 臨時急需資金
當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。
- 負債比過高
當你每個月的負債繳款金額，超過月收入的60%時，就是所謂的：負債比過高，這時應該已經影響生活品質，此時就需要進行負債整合。
債務整合的好處？對信用評分有幫助嗎？
整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，也有助於信用分數回升，之外還有這些好處：
- 整合繳款日期：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
- 增加貸款額度：若申貸條件夠好，還可望增加貸款金額。
整合負債的方法有哪些？
常見的債務整合方法有以下六種方式：
- 債務整合
銀行的債務整合貸款、整合負債貸款，其實就是信用貸款的一種，雖然申請門檻低（不需提供擔保品），不過由於信貸額度上限（即DBR22倍的限制／無擔保債務總額，不得超過月收入的22倍），因此實際可貸額度不高。
- 房屋增貸
房屋增貸是指房子本身已經有貸款，並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下，向原貸款銀行申請增加貸款，額度是以目前房子剩餘可貸空間而定，不過如果房貸剛開始還沒多久，恐怕也無法貸到足夠的金額。
- 房屋轉增貸
房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家，轉至另一間銀行，以爭取較低的利率、延長還款時間，由於房屋需要重新鑑價，因此有機會取得更多的資金，也就是房貸轉增貸。
- 二胎房貸
二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下，用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款，等於身上同時有兩筆房貸，而二胎房貸的可貸額度，同樣以目前房貸剩餘空間而定。
債務整合管道優缺點比較
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的借貸管道。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸方式多元、不限申請條件。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
如何申辦債務整合？
債務整合的申辦條件
- 須年滿20歲
- 負債比例不可超過月薪22倍
- 信用報告分數建議600分以上
- 工作收入穩定
整合負債的申請資料
- 身分證正反面影本
- 在職證明或勞保明細影本
- 6個月薪轉影本或扣繳憑單
- 可供辨識的名片或識別證
整合負債的申辦流程
- 挑選方案提出申請：大部分銀行的債務整合是用信貸的方式整合，需注意別同時向多家銀行提出申請，否則有可能造成聯徵多查，反讓自己的分數被扣。
- 確認資料：確認銀行或機構所需的文件，準備後進行送件即可。
- 機構審核：銀行通常需要1~3個工作天來審核，若民間速度會較快（1~2天），若發現申請人的條件不足會要求補足其他文件或擔保人。
- 確認核貸：審核通過後會告知核准的利率及額度，若與當初申請的相差不大，同意申貸，則可以進行對保，若覺得跟預期結果落差過大，則請業務人員提出申覆，待接受申覆結果後，就可以進行簽約對保。
- 對保：在確認核貸的條件能接受後就會進入契約的簽訂，一般來說需要親自跑銀行或是與專員約定對保。
- 設定抵押權（視情況辦理）：若申請的貸款項目有擔保品才會需要這項，若是房子需要至地政事務所，車子則是至監理站。
- 撥款代償：撥款前，銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務，若在完成代償後仍然有餘額，會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。
整合負債常見問題
- Q1.政府有提供債務整合的服務嗎？
- A1有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。
- Q2什麼情況下無法做債務整合？
- A2如果負債狀況已經很嚴重，月付金已超過收入的60%，通常就難以再申請整合負債的貸款了。
- Q3信用不好還能債務整合嗎？
- A3可以，但信用較差的人，申請債務整合貸款較不易成功，可以嘗試增加擔保品，或是補上保證人，都有助於提高過件率。
整合債務有許多好處，可以改善你目前的債務狀況，使債務變得更加簡單，每月付款金額也降低，能夠有效減輕你經濟上的壓力。當你成功整合債務後，由於負債的筆數減少，貸款的每月付款金額也降低，信用分數將開始逐漸回升。隨著信用分數的提高，未來向銀行貸款將更加容易。