當面對小額貸款需求時，信用貸款提供了一個不需要擔保品的借款方案。由於信貸是以個人信用作為擔保，其所提供的利率相對於房屋貸款或汽車貸款要高出許多。然而，如果不小心無法按時償還信貸，會有哪些後果？這對個人的信用評分又會產生什麼影響呢？本篇將一一解答這些問題，並提供解決信貸無法還款的方法。
信用貸款繳不出來的原因
信用貸款繳不出來的原因不盡相同，不過大概可以歸納為以下3點：
- 資金來源短缺
收入減少是常見無法準時還款的因素，若遇上裁員、減薪，或是突發狀況導致收入變少，就會造成收支失衡的情況，而面臨貸款繳不出來的窘境。
- 信貸利率過高
一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，信貸利率相較於其他貸款種類高出許多，因此造成許多信貸戶還款的壓力。
- 名下貸款過多
如果你名下不僅有信用貸款，還有房屋貸款、汽車貸款等其他負擔，若負債已超過能負擔能力，將很容易陷入無法還款的困境。因此，在借款時應謹慎評估還款能力，確保借款金額在可承受範圍內。
信用貸款可以遲繳多久？
無論申辦哪種貸款，最重要的就是準時還款，若不慎造成信貸遲繳，將會對信用評分進行扣分，進而影響日後申貸的核貸過件率。
- 遲繳1~3天：銀行將以簡訊提醒。
- 遲繳5~7天：銀行將進行電話提醒，此時請立即補繳，就沒什麼影響。
- 遲繳7天以上：銀行將密集以電話催繳，並開始計算滯納金。
- 遲繳1個月以上：銀行將信貸遲繳上傳於聯徵中心，此時將難以再申請銀行貸款。
- 遲繳2個月以上：銀行將強制停用該行信用卡，並派遣催收人員上門拜訪。
- 遲繳3個月以上：銀行將進行法催程序，由法院強制對申請人的月薪扣款。
信用貸款遲繳的後果？
信貸遲繳會造成什麼影響？信貸遲繳的後果將與遲繳天數有關，其影響嚴重性整理如下表：
- 頻繁催收：只是遲繳1~3天，只要立即補繳，基本上還不會有太大的影響；不過，若是遲繳超過一週以上，貸款方將會以電話或簡訊頻繁催收。
- 有滯納金：當信貸超過7天未繳納時，銀行將會開始計算滯納金，
- 聯徵註記：當信用貸款超過一周仍未繳納時，除了會收取遲繳利息、滯納金外，也會在信用報告留下遲繳的紀錄。
- 強制停卡：如果信用貸款逾期繳納達到2個月以上，就會強迫停用該行信用卡，同時催收人員會親自上門拜訪。
- 強制扣薪：信用貸款不繳3個月以上，銀行首先會寄出存證信函，接著向法院聲請強制扣薪，或進行凍結、查封名下資產等動作。
- 債權移轉：若是連法院催討都無效果，銀行就會將信用貸款的債權，轉賣給資產公司（俗稱討債公司），這時債務人將會面臨更為嚴重的催討手段。
以上為銀行對於個人信貸款項逾期繳納時的處理方式。
信用貸款遲繳該如何補救？
信用貸款影響的層面很廣，因此當你察覺信用貸款快不出時，本文推薦以下4種解決的方法：
- 尋求親友援助：如果遲繳累積金額沒有很高，建議可以先尋求親友的資助，不建議貿然的向地下錢莊借錢；或是使用信用卡預借現金等方法來解決。
- 主動聯絡銀行：主動找銀行諮詢，一方面可以展現解決的誠意，另一方面也可趁早尋求解決的方案，避免債務金額越滾越大。
- 申辦債務整合：可藉由申請一筆額度高、利率低的貸款，來償還額度小、利率高的信用貸款，來有效減輕月付金的壓力。
- 辦理債務協商：一旦上述的方法都行不通，就建議你盡速找銀行進行債務協商。而債務協商只能針對銀行的債務，並不適用於其他民間的欠款。
信用貸款繳不出來常見Q&A
- Q1信貸遲繳多久聯徵紀錄會留下註記？
- A2通常，超過一個月遲繳，聯徵中心就會有遲繳的紀錄，此時就會對你的信用評分造成負面的影響。
- Q2信貸遲繳要收違約金嗎？
- A2信貸遲繳1天就可能會有違約金的產生，不過每一家銀行的情況不同，仍需視合約的內容而定。
- Q3信用貸款繳不出來怎麼辦？
- A3若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
信用貸款利率較高，常容易造成信貸遲繳的問題發生。當發生信用貸款繳不出來的時候，建議就要立即展開積極地應對，避免讓財務更加雪上加霜，也影響你的信用評分。只需你按照本本文的方法來面對，就能快速度過繳款的難關。