中小企業在應對業務需求時，可能需要資金來購買設備或進行擴建。在這種情況下，他們可以透過申請企業貸款來籌措所需資金。目前市場上常見的企業融資貸款種類有哪些？不同的企業融資管道對中小企業的條件要求是否有所不同？如果企業主希望順利獲得資金並提高審核通過率，可以參考本文中提供的技巧。
一、中小企業貸款利率高嗎？額度可以貸多少？
在了解中小企融資利率與額度之前，先帶你了解中小企業貸款可分為：
- 政策性中小企業貸款
- 銀行中小企業貸款
中小企業貸款利率則是在2%~13%之間，其中政策性的中小企業貸款成數大多是計畫成本的8成，而銀行中小企業貸款額度從100萬~1600萬都有。
二、中小企業貸款申請條件？
中小型企業融資貸款好過件嗎？由於銀行和政府都有提供中小企業貸款。以下為你介紹辦理中小企業貸款條件是什麼？
- 符合「中小企業認定標準」之企業
- 年營收達50萬元～100萬元
- 企業財務結構健全、業務經營正常
- 依法報稅、開立統一發票
- 企業及關係人票債信用正常
由政府承辦的政策性中小企業貸款，是屬於有特定目的型貸款，因此除了需符合基本中小企業貸款條件外，還會針對申貸企業是否符合政策目標，例如：5+2產業創新計畫、2050淨零碳排政策。而銀行中小企業貸款的申請條件，除了一些基本的條件限制外，也會將中小企業主的信用狀況列入評分：
三、提高中小企業貸款條件的技巧
要順利通過中小企業融資審核，並取得滿意的貸款額度，你可以採取以下方法來提高申請的成功機會：
- 信用記錄良好
申辦中小企業融資時，銀行會透過聯徵中心查詢企業的聯徵信用報告及信用評分，以了解企業過往的還款情形及票債信狀況。
根據聯徵中心統計，98%以上的企業信用評分落在1200～1800分，只有極少數的企業信用分數達2000分。而1200分為固定評分，因此建議企業信用分數至少在1200分以上。
此外，企業及其負責人也應避免近期聯徵多查的情形，建議3個月內申請新業務次數合計不要超過12次。
- 優質保證人
申請中小企業融資時，也可以提供條件良好的保證人來幫企業加分。建議找具備穩定工作、穩定收入、良好信用，甚至名下有不動產的保證人尤佳。
- 提供擔保品
如果企業可以提供擔保品做抵押，對銀行來說也是多一個保障，因此也能提高企業貸款過件率，甚至可以貸到比較滿意的貸款額度及利率。
四、中小企業貸款財力證明的種類
除了申請貸款必看的收入證明，你也可以提供以下財產證明來幫自己加分，爭取更好的貸款額度及利率。
- 收入證明
申請銀行中小企業融資時的必備文件，銀行會用這份資料來計算借款人的收支負債比，並決定是否核貸。包含：薪資證明、年度繳稅證明、勞保明細、營業稅單
- 資產證明
非必要文件，提供資產證明能夠爭取到更好的中小企業貸款條件。
收入型財力證明有哪些？
由於公司負責人／自營業主因收入來源不同，需要提供的財力證明文件也會有些許差異，以下針對幾個常見的財力證明作介紹：
- 年度所得清單／所得稅單
個人所得清單詳列出你在上一年度所有的收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊。
- 營業稅單
營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅，業者報稅時須填寫營業報表（即401、403、405報表），內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊，因此也能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明，通常銀行會以營業額的10%來計算借款人平均月收入。
資產型財力證明有哪些？
除了申請中小企業貸款必看的收入證明，你也可以提供以下財產證明來幫自己加分，爭取更好的貸款額度及利率。
- 不動產所有權狀
- 股票／基金投資、投資型保單
- 財產清冊
- 定期存款單
- 儲蓄險保單
五、中小企業貸款的常見用途
不少民眾開立中小型公司，若遇到下列情形時，就可以透過申請企業融資來緩解資金需求：
- 無足夠資金購買生產原物料或商品
- 需要大額資金更換或添購機器器材、設備
- 企業擴大營運，需要週轉金擴建辦公室、廠房
- 從事進出口貿易需先墊付生產成本，貨款回收時間較長，而出現短期資金缺口
- 應收帳款未回收甚至變呆帳，導致企業現金流不足
- 企業營收衰退，沒有足夠資金支付貨款或員工薪資
在企業營運時，最常面臨買方延遲支付應付款或帳款倒帳的問題，造成現金流不足，影響業務運營。特別是中小企業難以應對呆帳風險，為保持企業正常營運，中小型公司可能會考慮向銀行申請企業融資，以維持正常運作，減輕財務上壓力。
六、中小企業貸款常見問題
- Q1中小企業貸款是什麼？
- A1中小企業融資是針對資本額1億元以下，或經常僱用員工數低於200人，且依法辦理登記的公司行號，所提供的貸款方案。
- Q2中小企業貸款申請不過怎麼辦？
- A2如果銀行貸款不過，各大上市融資公司都有提供中小企業貸款服務，名下有房屋的企業負責人，也可以選擇申辦二胎房貸來作公司周轉資金。
- Q3公司行號沒營業額、沒401報表可以申請中小企業融資嗎？
- A3不行，銀行是以實際報表來作為中小企業的營收依據，因此沒有401/403/405報表或資產負債表、損益表等正式文件，恐怕無法申請政府或銀行的中小企業貸款。不過，融資公司對於中小企業條件較寬鬆，公司及其負責人可以用與銀行往來存摺來評估營收。如果沒有正式財力證明文件的中小企業，可改向融資公司申請中小企業貸款。
中小企業貸款的主要目的是協助企業維持穩健的財務狀況。在申請中小企業貸款時，企業負責人需要具備優良的財務狀況和信用記錄。如果申請企業貸款被銀行拒絕，你還可以選擇上市融資公司的企業融資。融資公司提供與銀行相似的貸款條件，審核比銀行貸款更加寬鬆，能夠滿足許多中小企業資金週轉的需求。