聯徵信用報告什麼時候用派上用場？無論是要買房買車需要貸款，銀行會透過查詢聯徵來評估客戶的還款風險。聯徵紀錄的內容是什麼？為避免被聯徵多查，是否能夠自行查詢聯徵報告？查詢方式有哪些？自行查詢是否會留下聯徵紀錄？有關聯徵報告的相關問題，都可以在本文找到答案。
一、會需要聯徵報告的時機
信用報告的運用非常廣泛，以下是三種常見的情況：
- 貸款申請： 無論您正在申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款或企業貸款，個人信用報告都將被使用。銀行需要瞭解您目前的貸款情況以及過去的償還紀錄，以評估是否存在再次放款的風險。
- 信用卡申請： 在您申請信用卡時，銀行會考慮您的信用報告，以評估是否核發信用卡。他們會關注您的信用總額度以及過去的付款紀錄。如果您長期使用信用卡進行週期性支付，或曾有過遲繳款紀錄，銀行可能會謹慎考慮是否核發新卡片給您。
- 就業審查： 從事特定職業，尤其是金融相關行業，可能會要求求職者同意銀行查詢其信用報告，以評估其是否適合特定職務。這有助於雇主評估應聘者在財務方面的信用可靠性，以確保他們在金錢交易和財務責任方面是可信的。
二、自己查聯徵會有紀錄嗎？如何查詢信用分數
想知道自己的個人信用評分是多少，可以透過以下方式查詢個人聯徵信用分數：
- 委託代查
向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 電腦上查詢
用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機)。
- 手機查詢
手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢。
- 親赴郵局申請
到郵局郵務櫃檯填單申請。
- 表格郵寄聯徵中心
填寫表單郵寄到聯徵中心申請。
- 親赴聯徵中心申辦
直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。
要提醒你的是，每人每一年有一次免費的查詢機會，若一年內提出超過1次以上的申請者，則需收取申請費用。
三、聯徵信用報告紀錄那些內容？
財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）網羅了全國金融機構的信用資料，所有你過去與金融機構的往來紀錄，不論正面與否都會被收錄進個人信用報告，內容分為四大類：
- 借貸資訊（借款額度、繳款情形）
- 信用卡資訊（持卡狀況、額度、待繳清金額）
- 票信資訊（退票及拒絕往來紀錄）
- 近三個月被查詢紀錄（查詢機構及事由）
最後，聯徵中心再根據上面的資料來預測受評者未來一年是否有還款能力，並給予個人信用評分，滿分為800分。個人聯徵信用評分結果有三種：
- 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
四、如何改善聯徵信用評分？
要改善信用評分前，我們先來告訴你造成聯徵分數低落的原因有哪些，並教你如何改善：
(1)信用分數的扣分原因
- 繳款紀錄不佳
- 信用卡無節制
- 短期多次聯徵
- 負債比例太高
信用報告的性質可以想像成為一份考卷，上面的分數會隨著上列項目來扣分。只要有過貸款遲繳、動用信用卡預借現金、使用信用卡循環利息、短期曾向多家銀行申請貸款，導致銀行查詢聯徵報告的紀錄過多、每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資比例超過60％、或是無擔保品負債大於月薪22倍等情況，都是會被扣分的項目。
(2)信用分數的加分方法
- 卡費貸款按時繳費
要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養銀行信用長度
信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 降低負債比例
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比過高(超過60%)，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
五、為什麼不能聯徵多查？
申請一張信用卡或辦一次貸款，就會查一次聯徵紀錄。如果同時向兩、三家銀行提出申請，就會短時間內被連續聯徵多查。如此一來，就會影響銀行對你財務的判斷，認定你目前很缺錢，因害怕呆帳反而不敢放款，直接婉拒申請。
六、聯徵信用報告常見Q&A
- Q線上查詢過個人的信用報告後，還能免費1次申請書面信用報告嗎？
- A可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算，所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。
- Q聯徵資料是否會更新？
- A銀行的信用資料依規定，需每天都回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間，一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄，都會一一被記錄在信用報告中。
- 聯徵紀錄多久消除？
- 聯徵查詢紀錄只會保留一年，一年後查詢紀錄會自動消除，無需特別申請。
只要跟銀行有往來的借款紀錄，都會被詳細記錄在信用報告中。因此向銀行申請信用卡或貸款之前，為避免聯徵多查而造成貸款婉拒，最好的方式就是自行查詢聯徵報告，再提供給銀行。自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。此外，若不想貸款紀錄被記錄在聯徵信用報告中，你可以選擇「非聯徵中心會員」的貸款公司，例如股票上市融資公司。