近年無卡分期逐漸成為消費者日常購物的新選擇，對於沒有使用信用卡的打工族、自由業以及大學生來說，免卡分期提供了相當便利的分期購物方式。為什麼無卡分期為什麼吸引人嗎？本篇告訴你無卡分期的優勢是什麼？為什麼申辦門檻不高的無卡分期，會因為有聯徵多查而被婉拒申辦嗎？你想知道的這一切，都盡在這篇裡。
一、無卡分期的特點是什麼？
無卡分期，又稱為「免卡分期」或「零卡分期」，是一種提供消費者在沒有信用卡的條件下，可以先購買後付款，並可支援分期支付的消費型態。無卡分期服務的最大特點是，消費者不需要實際擁有信用卡，但仍然可以享受到分期付款的便利。「無卡分期」的英文簡稱為BNPL（Buy Now, Pay Later），中文意思為「先買後付款」。
二、無卡分期審核條件是什麼？
一般來說，無卡分期審核只有兩大重點，分別是申請者的身分真實性及職收條件。免卡分期不大會看信用評分、也不會查詢聯徵紀錄，即便是些微的信用瑕疵，只要能證明還款能力，通過機會都還是很高。
三、無卡分期沒過原因有哪些？
免卡分期審核雖然寬鬆，但有以下情形，還是可能被婉拒。
- 未滿18歲，或是無任何工作證明，而未能提供保證人。
- 職收條件未符標準，如在職時間過短、收入不穩定等。
- 名下有高額交通罰單沒有繳納。
- 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄。
- 近期曾有過無卡分期繳費異常紀錄。
四、為什麼不能聯徵多查？
雖然無卡分期不會看個人信用報告，不過，若有短期聯徵多次查詢的紀錄，也會影響免卡分期的過件率。有多次聯徵代表你有短時間內同時向兩、三家銀行提出申請信用卡或貸款的需求，此時，就會認為你近期很缺錢，而判斷你的財務出現問題。一旦有近期聯徵多查的情況，就會造成信用瑕疵，而直接婉拒申請。
五、聯徵多查紀錄多久消除？
一般來說聯徵查詢紀錄只會保留一年，紀錄消除會依據不同的註記情況，塗銷時間也會有所差別。信用不良紀錄3～5年，票信不良紀錄3年，信用卡資料6個月～7年不等，而債務協商則會揭露1～10年。
六、無卡分期注意事項有哪些？
無卡分期對於無信用卡族群來說，是非常便利的分期購物方式。但是越簡單的方法，越是要注意使用上的眉角。以下2點是免卡分期在使用上，需要注意的地方。
- 商品價格已含手續費
無卡分期平台上的商品價格，都已經先加入一定比例的手續費，所以價格大多高於市價，因此在下單前需多方比較後，再來決定是否購買。
- 貸款方案的利率較高
無卡分期平台上的貸款方案，相較於其他貸款管道的類似方案，額度較少而且利率較高。
七、無卡分期的Q&A
- Q1 辦無卡分期沒有收入證明，幫忙美化信用報告是真的嗎？
- A1不可能。聯徵記錄是由銀行、金管會、中央銀行所共同監督下，由聯徵中心所產製，是非常具有公信力的一份報告，因此無法以金錢來美化。所以當有人以繳交一筆費用，就能美化信用報告等話術時，別懷疑這就是詐騙。
- Q2無卡分期的利率是多少？
- A2大型電商無卡分期利率則在9%~16%之間，分越多期利率越高；而一般坊間民間無卡分期則沒有一定的利率限制。
- Q3未滿20歲，可以辦無卡分期嗎？
- A3未滿20歲申辦無卡分期需要提供保證人，是無法自己申請的。部分不肖業者可能會自行在合約中加入「免責條款」，如「未滿20歲使用本網站，視同法定代理人同意」等語，這些都是不符合法規的。
無卡分期能滿足想要快速取得商品而後付款的消費者，由於相當便利，因此吸引許多不想依賴信用卡的人申辦。然而，在考慮無卡分期時，仍需去面對高利率、解約費用和違約金等缺點。因此，在使用免卡分期消費前，務必謹慎評估使用優勢之下帶來的風險性。