信用卡在現代消費型態中扮演相當便利的角色。在每期收到信用卡帳單時，若因細故無法準時繳納帳單，而造成信用卡費遲繳會有什麼影響？若選擇只繳納最低應繳金額，產生的信用卡利息又是如何計算出來的？當信用卡遲繳遲繳不僅會產生逾期費用，還會因此影響你的個人信用記錄。而申辦代償就能幫你清償信用卡債務，快跟著本篇來認識如何申辦代償，緩解還款壓力。
信用卡費遲繳會怎麼樣？
若持有的信用卡費，若超過繳納的期限，會隨著遲繳的天數越多，影響的程度也會越來越嚴重：
- 逾期繳費7天以內
依各家銀行規定的不同，需支付300~500元的違約金，而且也可能會啟動信用卡循環利息。假如只是因為忘記繳款日而遲繳，通常銀行會有3天的緩衝期，只需在3天內完成補繳，銀行大多會通融而不需繳交違約金，不過仍需以各家銀行的規定為準。
- 逾期繳費1個月以上
銀行除了以電話頻繁催繳外，也會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。一旦聯徵報告上有信用卡遲繳的紀錄，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係，如無法申請銀行貸款、無法再申請新的信用卡等。若一直拖欠信用卡費，將會產生以下3種結果：
- 法催程序強制還錢
- 循環利息債上加債
- 信用報告評定不良
信用卡異常狀況的揭露期時效
- 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露：揭露期 6個月
- 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露：揭露期1年
- 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露：揭露期5年
- 信用卡遭銀行強制停卡，自停卡發生日起揭露：揭露期5~7年
信用卡遲繳的信用卡循環怎麼算？
當信用卡費未準時繳納時，就會產生信用卡循環利息，簡稱為「卡循」。是指在你的信用卡帳單結算日，如果你沒有全額支付當期的信用卡應付款項，未繳清的金額將會被計算利息。當你只支付最低應付金額或部分金額時，未結清的餘額將會產生循環利息。循環信用利息根據每日的未結清金額、信用卡的循環利率以及每年的天數計算，每月產生一次，直至欠款還清為止。若動用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。
信用卡循環利息的算法
剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。
不同的銀行和信用卡可能會有不同的循環利率，通常介於2%到15%之間。金管會（金融監督管理委員會）也規定了最高的循環利率上限為15%。如果持卡人長時間只支付最低應付金額，循環利息可能會累積，導致欠款快速，建議你儘量在信用卡帳單結算日時全額支付應付款項，避免只支付最低應付金額。
要注意的是，信用卡循環利息的起始計算日，並非當期帳款的繳款截止日，而是該筆款項的入帳日開始計息。
信用卡遲繳申請代償好嗎？
當每月的信用卡費繳款出現困難時，透過申請代償可以減輕債務的負擔。代償就是就是由第三方提供一筆資金，代替你還掉原本的信用卡與債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是提供較低利率的貸款，來還掉利率高的信用卡循環利率或貸款。以下是代償方案的優點：
- 降低月付金
透過代償，可以降低每月應付的款項。通過降低貸款利率和延長還款期限，每月應付款項也會隨之減少。
- 降低利率
面臨高利率的信用卡債或其他高利率負債，每月支付的利息成本將會很高。代償可以讓你獲得較低的利率，進而節省利息支出。
- 延長還款年限
信貸還款期限最長為7年，原本現有貸款的還款期限是3年，債務整合後延長至7年，總額不變的情況下，貸款期數變多，每月分攤到的還款金額就會降低，如此一來就能有效降低每月還款壓力。
- 提升信用評分
當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，而且整合後能每月按時還款，信用評分反而會穩定上升，對個人信用而言是一件好事。
- 繳款時間統一
各家信用卡、貸款繳款期限都不同，甚至可能會因為一時疏忽，而造成遲繳納的情況，影響到自身的信用。當負債整合後，把所有債務都會集中在一家銀行，就讓讓繳款單一而不易發生忘記繳納的情況。
信用卡遲繳代償管道推薦？
若名下持有多家、多張銀行信用卡，每月的信用卡帳單已無力償還，或者每期只能繳納當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，這時你可以考慮申辦信用卡代償，主要有以下兩種方法：
- 銀行代償
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
- 融資公司代償
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。好事貸二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效代償信用卡債務。
- 民間代償
另一種代償管道則是透過民間貸款管道，透過民間貸款方案取得一筆資金，將取得的資金用於償還信用卡債務，剩餘資金可以用於其他用途，這種方式具有較高的周轉彈性。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
為避免產生信用卡循環利息，請在考量個人財務狀況後謹慎選擇合適的代償方式，以確保能有效減輕卡債負擔並避免債務越積越多。
信用卡遲繳代償後多久可恢復信用？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。
代償的常見問題
- Q代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
- 當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
- Q債務代償和負債整合、債務協商一樣嗎？
- 債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。
- 會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。
信用卡是非常好用的消費工具，然而若不留意就會造成信用卡遲繳，透過本文可以知道信用卡遲繳一個月，就會將紀錄上傳聯徵中心，一旦有卡費遲繳或未繳的紀錄，就會被歸列在信用瑕疵與不良的情況，此時就無法向銀行申請任何貸款，建議你可以利用代償的方式，減輕卡債還不出來的壓力。