聯徵紀錄記錄著個人與各家銀行的歷年的往來資料，是銀行辦理貸款、申請信用卡重要風險評估依據。若帳戶被列為警示帳戶，會有什麼影響？當發生帳戶遭限制或凍結時，就會被註記在聯徵報告中，進而影響個人信用狀況與銀行間往來。這篇文章告訴你成為警示帳戶該如何貸款？以及當帳戶凍結自救的三大方法。
警示戶是什麼？
當個人帳戶涉及刑事案件，有可能被警察機關列為「警示帳戶」。這意味著該帳戶的所有功能都會被凍結，無法使用提款卡取款、進行轉帳、貸款或開戶，也無法使用電子支付和信用卡等金融服務，這可能給個人的生活帶來極大的不便。
成為警示帳戶會有什麼影響？
當你的帳戶被不法集團掌握後，就能拿來並從事非法的洗錢工作。若是被查獲，名義上身為人頭帳戶主人的你，就會被視為不法集團的一份子，此時除了要背負刑事上的責任外，名下所有銀行的帳號都會成為警示戶，到時則無法正常的提款、轉帳，甚至也不能申請銀行的貸款。被列為警示帳戶後，可能會有以下的影響：
- 金融功能被限制
基本上的提款、匯出、匯入等交易功能都會被限制，如任職公司要匯薪資到你的帳戶會被退回，徒增生活上許多的不便。
- 暫時信用破產
警示帳戶都會被聯徵中心揭露，在此期間會嚴重影響信用狀況，無論貸款、信用卡等都無法申請，就連基本的存款與提款都變得相當困難。
- 恐有刑事責任
若是被認定為「詐欺罪」的幫助犯，可能處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金；若是被認定為「幫助洗錢罪」，則會處以7年以下有期徒刑，併科500萬以下罰金。
- 連帶影響其他帳戶為「衍生管制帳戶」
一旦被列為警示帳戶，名下其他的金融帳戶也會被認列「衍生管制帳戶」，影響範圍有：停止提款卡提款、網路轉帳，與其他電子支付功能，簡單來說就是停止這個帳戶的所有功能。
名下所有銀行的帳號都會成為警示戶，到時則無法正常的提款、轉帳，甚至也不能申請銀行的貸款。
警示戶如何自救？三招排除刑事責任
透過以上說明，可以知道當金融帳戶成為警示戶，對個人的影響非常大。因此千萬不能輕忽看待，以下提供警示戶最佳的自救方式：
- 報警或掛失相關證件
- 保留相關訊息的證明
- 請求專業律師的協助
想要解除警示戶有一個前提，就是要排除自己的刑事責任，你可以透過以上的自救方式，證明自己並無涉及不法的意圖。
成為警示戶還能辦貸款嗎？
若不小心帳戶成為了警示帳戶，若有資金需求還能申貸嗎？在這之前我們先來介紹聯徵紀錄的內容有哪些？聯徵紀錄中大致可以分為幾個區塊，分別為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。這些區塊中揭露的訊息，大略有以下幾種：
- 借款資訊：主債務及從債務資訊（含房貸、車貸、信貸、學貸等）、借款逾期、催收或呆帳紀錄
- 信用卡資訊：個人持卡紀錄（如張數、持有時間、發卡銀行、額度等）、詳細帳款資訊
- 票信資訊：大額存款不足退票紀錄、票據拒絕往來紀錄
- 查詢紀錄：個人被查詢紀錄
- 通報紀錄資訊：是否被列為警示帳戶、是否為詐騙通報案件
因此，若你的存款帳戶被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位，通報為警示帳戶或詐騙通報案件時，銀行會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能。由於警示帳戶屬於重大信用瑕疵，因此在揭露期間結束前，警示戶是無法向銀行申貸與辦理信用卡。
不過，假如你的名下有一部能正常行駛的汽車，還是有機會向融資公司申請汽車貸款；或是有房屋也可以向融資公司好事貸二胎房貸，只是須先提供三等親的親戚帳戶，才有辦法順利撥款。
警示戶對聯徵報告會有什麼影響？
在認識警示戶對聯徵報告的影響，我們先來介紹聯徵紀錄的內容有哪些？聯徵紀錄中大致可以分為幾個區塊，分別為借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。這些區塊中揭露的訊息，大略有以下幾種：
- 借款資訊：主債務及從債務資訊（含房貸、車貸、信貸、學貸等）、借款逾期、催收或呆帳紀錄
- 信用卡資訊：個人持卡紀錄（如張數、持有時間、發卡銀行、額度等）、詳細帳款資訊
- 票信資訊：大額存款不足退票紀錄、票據拒絕往來紀錄
- 查詢紀錄：個人被查詢紀錄
- 通報紀錄資訊：是否被列為警示帳戶、是否為詐騙通報案件
因此，若你的存款帳戶被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位，通報為警示帳戶或詐騙通報案件時，銀行會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能。警示帳戶就會從通報日起在聯徵報告揭露2年，在揭露期間結束前，警示帳戶無法向銀行申貸與辦理信用卡。
如何從聯徵報告查詢警示戶資料？
一旦你的銀行帳戶出現問題，就會出現在聯徵報告中被揭露。如果你想瞭解自己的帳戶狀況，可以向聯徵中心申請調閱信用報告，同時查詢是否有警示戶資料。查詢聯徵紀錄的方式有很多種，以下提供從聯徵報告查詢的方法：
- 委託銀行代查：當您申請貸款或信用卡時，您將需要簽署委託同意書，同意銀行查詢您的聯徵紀錄。
- 自然人憑證查詢：使用自然人憑證登入聯徵中心網站或使用金融機構核發的軟體金融憑證，進行線上查詢。
- 手機APP查詢：下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請後，即可隨時透過手機線上查看。
- 郵局儲匯窗口申請：攜帶雙證件前往郵局儲匯窗口，辦理聯徵紀錄查詢。需時約5至7個工作天。
- 填表郵寄聯徵中心：填寫相關申請表格，郵寄至聯徵中心，位於台北市中正區重慶南路一段2號16樓。
- 至聯徵中心申請：本人攜帶雙證件至聯徵中心辦理，如為委託辦理，需要填寫委託書。需時約5至7個工作天。
查詢個人聯徵報告的方式，主要有網路、郵寄、臨櫃與手機APP查詢等方式，你可以依照自己的方便性提出需求。每人每年都享有免費查詢一次的機會，隨後可能需要支付80元至100元不等的費用。
警示帳戶常見Q&A
- Q1薪轉帳戶被列為警示戶怎麼辦？
- A1可以依「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法」，由任職公司開立在職證明或勞保明細，向銀行申請開設新的薪資轉帳戶，再請公司將薪資轉入新帳戶內即可。但要提醒的是，這個新帳戶會被列為「衍生管制帳戶」，會被限制無法以提款卡領錢，只能臨櫃提款。
- Q2警示帳戶還可以申辦貸款嗎？
- A2帳戶被列為警示帳戶後，銀行會視為信用破產，信用不良在銀行申請貸款的過件率本身就不高，向銀行申請不但貸款不會過，還會增加聯徵查詢次數，通常被列為警示戶時，透過抵押品向民間機構申辦貸款過件的機率較高，但要記得撥款帳戶最好使用家人的，才不會款項入帳後一同被查封。
- Q3警示帳戶要如何恢復正常帳戶？
- A3警示帳戶凍結解除要多久？一般來說，警示帳戶之警示期限自通報時起算，逾2年自動失其效力。但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報之，通報延長以1次及1年為限。
如果因為一時的疏忽，而不慎被列入警示名單中，不僅會因此影響你的信用評分，而使你在未來申請貸款或信用卡時可能被拒絕，更還有可能有法律責任。若因為被列為警示戶，而無法在向銀行進行申貸，建議先解除警示帳戶，才能提高申貸核撥的機會。