面對日益增長的負債壓力，了解負債比率與債務整合的重要性變得至關重要。負債比率是個人負債與收入的比例，是用來評估個人負債狀況的一個重要指標。若過高可能帶來財務風險。該如何改善負債比過高的情況？就讓本文告訴你負債比過高的後果是什麼？要辦銀行貸款對於負債比有甚麼要求？與如何夠透過整合多筆債務，降低利率和月付金，減輕還款壓力。
負債比過高會有什麼影響？
一般所說的負債比率，指的是「每個月支出的金額，佔收入淨額的比率」。指的是每個月一定要花的錢，佔收入的比例。負債比過高可能會產生三個嚴重的後果：
- 月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
- 信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
- 新貸款申貸困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
銀行可接受的負債比例是多少？
由於銀行非常重視申貸人的還款能力，因次若要申辦信用卡或者貸款，基本上負債比例必須要在40%以下，就是銀行的安全範圍內。
以下將負債比區分為三級，提供給有申辦銀行貸款需求的參考：
- 安全：40%以下
- 危險：60%左右
- 退件：70%以上
來說負債比例在40%以下就算是安全範圍，且信用沒有太大問題的話，若要申辦新的貸款過件率非常高。而若負債比60%左右，則表示繳納每期的貸款月付金已經明顯吃緊。簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
降低負債比的方法？
為了降低負債比率，最主要的目標是減少負債或增加收入。在短期內提高固定收入可能相對較難，因此建議會將主要焦點放在減少負債上，以下是兩種主要的減債方法：
- 停止申貸與使用信用卡
停止申請非必要貸款與信用卡消費是降低負債比率的有效策略之一。在負債比率過高的情況下，為了保持財務的穩定，避免造成增加債務的負擔，使債務更加惡化，建議應避免申辦不必要的貸款或信用卡。
- 整合負債
整合負債是指申請一筆較大額度、較低利率的貸款，用來還清多筆低額度高利率的負債。透過整合，高利率的債務得以結清，月付金額有效減少，負債比例也會相應下降。一旦負債比率降至60%以內，未來再次申請貸款時，成功率會更高。
- 債務協商
債務協商是指當你無法負擔目前的月付金時，與銀行討論制定新的償還方案。主要目的是降低利率並將所有債務整合成一筆。但值得注意的是，債務協商會導致信用評分受損，因此在未來申請貸款時，必須等待聯徵報告的揭露期過後，才有機會再次申貸。
負債比過高如何進行整合負債？
債務整合的管道有哪些？
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司裡，只有好事貸企業旗下的子公司－好事貸股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，好事貸二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
債務整合的申請條件
目前銀行提供的債務整合貸款，多以個人信貸為主，申請條件如下：
- 年滿20歲
- 工作收入穩定
- 負債比低於月薪22倍
- 信用分數建議高於600分
要申請負債整合首先需要年滿20歲，且依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，且信用評分分數須保持在600分以上。舉例來說，若申請人的月薪3萬元，此時債務整合的申貸額度包含先前積欠的債務，最高金額為66萬元。
債務整合的申辦流程
- 管道詢問
蒐尋資訊與多方比較求證後，找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構，進一步詢問貸款條件。
- 資料準備
依照銀行或貸款機構要求，提供相關資料與文件進行送件。
- 文件送審
銀行或貸款機構進行審核，若發現申請人條件不足，會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
- 對保簽約
審核結果通過，通知申請人進行對保簽約。
- 設定抵押權
若是你的貸款條件中有擔保品項目，才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所，汽車貸款至監理站辦理。
- 代償貸款
又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
- 撥款入戶
在代償的步驟完成後，會有一筆扣除代償後的餘額，此時銀行或貸款機構，會將這筆款項匯入你的帳戶。
如果辦理銀行債務整合被婉拒，只要你的信用問題不算太嚴重，可以向好事貸二胎來整合債務，都能有機會核貸。
整合負債優點是什麼？
當你名下債務負擔日益加重，那麼，債務整合絕對是個能有效減輕負擔的良好選擇。透過債務整合，你可以將所有債務合併成一筆新貸款。降低利息支出並減少月繳金額，對於改善個人的財務狀況有著明顯的好處。除此之外整合負債還有以下好處：
- 降低月付金壓力
整合負債的另一大好處是降低月付金額。合併多筆債務後，每月僅需支付一筆整合後的債務金額，相較於分散支付多筆債務，整合後的月繳金額通常會明顯減少。
- 降低利息支出
整合後的貸款通常具有較低的利率。原本不同債權人的債務可能有較高的利率，但透過整合，你可以獲得更有利的貸款條件，這樣就能節省利息支出，降低整體還款金額。
- 債務單一化
整合債務後，只需對一家銀行或機構進行還款，減少了多項債務管理的複雜性。這樣可以更輕鬆地管理和追蹤還款進度，減少漏繳或遲繳的風險。
- 提升信用評分
若能按時還款，整合後的單一負債型態有助於穩定提升信用評分。若您能按時履行整合貸款的還款義務，對於信用評分的改善會有正面的影響。
- 減輕心理壓力
負債壓力可能對您的心理健康造成負面影響。透過整合負債，您可以有效減輕心理壓力，更好地應對財務挑戰。
負債比常見問題
- Q負債比過高可以找誰整合負債？
- 若你的信用評分良好且收入穩定，建議可以與有固定往來的銀行諮詢。但若有信用評分較低，或有信用瑕疵的情況，則可以透過可以債務整合大小事，能夠針對你的具體情況提供適合的解決方案。
- Q月負債比是什麼？要怎麼計算？
- 月負債比就是每個月的負債比例，包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。
- Q申請負債整合會影響信用嗎？
- 會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
在負債比率過高的情況下，債務整合是一個值得考慮的選擇。透過整合債務，能夠合併多筆高利率的負債，減少還款金額，恢復信用狀況。然而，若申辦銀行整合負債，因負債比算不過，而遭銀行婉拒，此時建議你可以申辦好事貸二胎房貸來整合負債，只要能提出收入來源，辦理二胎貸款都能順利申貸成功。