想要辦銀行貸款時，第一首要審核的貸款條件就是信用評分。如果信用評分較差，那麼通常銀行給的額度及利率就會比較差，甚至貸款可能會被婉拒。而信用評分計算方式是什麼？信用評分滿分有多少？想要跟銀行辦貸款至少要有幾分？以上你想知道的，本文為你詳細說明，並額外傳授4招改善聯徵分數的方法，讓你辦理銀行貸款能更加順手。
個人信用評分如何算出來？
信用評分是根據聯徵中心信用報告中的信用資料來計算的。這些信用資料主要包括以下五個主要因素：
1.五大信用資料
- 繳款行為
評估你過去在信用卡、貸款或票據還款方面的表現，包括延遲還款的嚴重程度、頻率以及延遲還款發生的時間點。
- 信用長度
即是你與銀行的往來歷史信用長度，即與銀行的交易時間。例如，藉由目前有效信用卡的最長的有效使用期限，來判斷你潛在的風險。
- 負債類型態
此為評估你的負債類型、信用擴張程度，包含負債總額、以及負債變動幅度等資料，包括信用卡額度使用率、循環信用、預借現金，以及借款餘額、授信借款資訊等等。
- 新信用申請
此評估重點在銀行對聯徵中心的新業務查詢次數，包括你申辦新貸款、信用卡等授信業務的次數。可以評估出你的信用擴張狀態、還款能力和潛在風險。
- 負債總額
負債總額會影響到你的負擔總額及還款能力，因此也是銀行對信用報告重要的評估準則之一。
2.信用評分的占比
信用評分的組成，近1年的紀錄佔70%，前4年的紀錄佔30%，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。
信用評分滿分是多少？信用評分多少算高？
聯徵信用評分幾分算高？信用評分滿分是多少？以下為你詳細解說，個人信用評分的三大標準：
- 實際分數：介於200分－800分之間。
如果你的信用狀況沒有異常，聯徵中心會給予一個真實的信用評分。個人信用評分滿分是800分，當你的信用分數越接近800分，代表你的信用良好；如果你的分數較接近200分，那就代表你有信用瑕疵、甚至信用不良等情形。
- 固定分數：200分
如果你拿到這個固定分數，就代表有信用不良的情況，此時仍有部份銀行願意跟你往來。通常銀行看到聯徵中心給出的固定評分，基於評估還款風險，銀行都不太會貸款給你。
- 無法評分：此次暫時無法評分
如果你的個人信用評分是出現「此次暫時無法評分」，可能是因為你有以下情形：
你與銀行往來時間不夠久，甚至不曾往來，也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下，向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。
聯徵記錄多久會更新？
個人信用評分會隨著銀行每天報送的資料，回傳到聯徵中心，因此聯徵紀錄是每天更新。過去與銀行間往來紀錄的揭露期，若有變動，也將會持續記錄一段時間。可分別相關記載項目來看：
- 信用卡消費：每個月更新，帳款增加或減少都很清楚
- 信用卡申請：一年內的申請紀錄都看得到，所以千萬不要頻繁的申請信用卡。
- 貸款狀況：房貸、信貸都看得到，有當初訂約的時間，現在的餘額，也是每個月更新
也就是說一年內，有銀行有查詢的紀錄，無論是新申貸、原銀行帳務管理的紀錄，都會被記錄在信用報告中。
如何提升信用評分？
想要跟銀行辦貸款，最理想的及格分數是600分。如果你是信用分數低於600分的信用瑕疵或是信用不良，最有效的方法就得從改善信用評分開始。想要讓信用評分上升，建議可以從以下4種方式：
- 減少負債持續，短期不增貸
可以透過債務整合來減輕名下的負債比，並且短期內不申貸新增的貸款。對於銀行來說名下債務過多（負債比例超過60%）、且在半年內有二次增貸紀錄，若要辦理銀行貸款，通常銀行都會考量還款的問題，而婉拒申貸。
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養與銀行間的信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 尋求親友金援協助
當名下負債過多，繳交貸款已出現困難，負債比例超過60%，此時還可以向親友借一筆錢，將名下負債有效減輕，就能避免遲繳貸款而留下信用瑕疵的紀錄。
信用評分常見問題
- Q1怎麼樣算信用不良？
- A2信用不良包括的範圍很廣泛，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。
- Q2信用不良紀錄個人聯徵多久會消除？
- A2若有信用不良情況，則會因各類的信用不良資料，聯徵中心有不同的揭露期限：
．逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
．退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
．破產、清算：自清算日起10年
．更生：自更生方案履行完4年
．強制停卡：5~7年
．其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
．警示帳戶：通報日起2年
．前置協商、個別協商：完成日起1年
- Q3信用評分過低對申請貸款有什麼影響？
- A3個人信用評分是銀行審核貸款的評估指標之一，若你的信用分數低於600分，那麼在第一關審核時，就會被銀行退件。
無論辦理何種貸款，銀行或融資公司都會參考客戶目前的信用、財務狀況。若你有負債過高、信用不良瑕疵等問題，則建議你先從本文所提供的方式改善。當你整合名下的債務時，債務變得更為簡單，並且負債比例會明顯下降。這時，你的信用評分就會逐漸回升。未來，想要跟銀行貸款、核發信用卡成功的機率也會增加。