需要債務整合的時機是什麼？當面臨多個債務並出現償還困難時，債務整合提供了一個整合債務的選項。是種能將多個債務統合單一化的貸款方案，有效減輕債務負擔的還款方式。然而要申辦銀行的債務整合，卻非人人都可以辦理，本文就來告訴你債務整合的限制有哪些？並告訴你銀行之外的整合債務管道與該如何適合自己的貸款方案，幫助你盡快走出債務困境。
債務整合的時機？
什麼時候需要債務整合？當你出現以下這三種情況，就代表可能需要進行整合負債：
- 負債比過高
是指的「每個月支出的金額，佔收入淨額的比率」。無擔保負債包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，上述的負債加起來，已超過月收入的22倍。
- 貸款、信用卡遲繳、負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
- 名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
- 臨時急需資金
當急需資金，卻因負債比太高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易。
除此上述因素之外，若你每期月付金仍在可負擔範圍內，但因急需一筆資金，也可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
債務整合條件有哪些限制？
- 須有穩定的工作與收入提高過件機率
銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回？因此當你向銀行申請貸款，用來作債務整合時，銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長，代表你的收入越穩定，無法回收本金的風險也就越低。
- 無擔保負債比例不可大於月薪22倍
銀行通常會考慮借款人的債務比例。一旦無擔保負債超過月薪22倍，銀行會被認為是高風險借款，而認定你的財務狀況不佳，進而婉拒你的貸款申請。
舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品負債（如信用貸款、信用卡債）不能超過66萬。
- 信用分數須600分讓銀行有受理意願
借款人的信用評分是債務整合的重要考量因素之一。當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下，銀行會認為你的信用狀況不夠好，也會婉拒你的貸款申請。
債務整合推薦管道有哪些？
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司 裡，只有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
請注意，辦理債務整合需要根據個人情況，加以評估才能選出最合適的管道。在做出任何決定之前，建議可以尋求諮詢專業金融顧問，才能真正解決你財務上的困難。
負務整合方案選擇有哪些？
債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這4種形式，是常見的債務整合方式：
- 銀行信貸
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。
- 房屋增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。
- 房屋轉增貸
與前項的房貸增貸類似，但不同的是將原先的房貸轉至第二間銀行，並增貸出所需資金，第二家銀行希望增加績效，會較願意用比原房貸銀行相較優惠的條件爭取。但轉增貸也有缺點，等同向第二間銀行重新申辦房貸，必須多負擔轉貸所需的銀行開辦費、代書費、地政規費、火險地震險保費等，且審核及流程時間也會較久。
- 二胎房貸
名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。相較銀行的二胎房貸，鑫融資二胎的申貸條件相對寬鬆，核貸的條件與額度都只看房屋的殘值，聯徵報告雖會參考，但只要不是大問題，過件的機率相當高。
- 民間貸款
民間貸款的好處在於審核條件寬鬆、過件機率高，但提醒你申貸前須確認利率計算方式、合約內容並慎選管道，才能有效地整合債務。
債務整合怎麼做？債務整合條件與流程解析
如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：
- 年滿18~65歲
- 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
- 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
- 信用正常（建議信用評分至少600分）
- 無擔保負債總額未超過月薪的22倍
如果是申請鑫融資二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：
- 年滿18~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源（無須提供證明）
- 無重大信用瑕疵
相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。
2.債務整合流程
- 申請管道諮詢
蒐集貸款管道的資訊，詳細比較各個管道的貸款條件，在評估自己的需求後，即可準備進行申請。
- 備妥以上資料
照著銀行或貸款機構的要求，準備所需文件（各銀行略有不同，主要將以上三項資料備妥）即可送件申請。
- 送件進行審查
銀行在收到你的送件申請後，就會開始進行資格審核。若是審核時發現資料不齊，或申請人條件不足，則會通知申請人補齊資料，或補上條件較好的保證人。
- 進行簽約對保
銀行對你的條件審核通過後，會通知你來銀行簽約對保。
- 擔保抵押設定
若是你的貸款申請中，有附帶抵押擔保品（房屋、汽車），才需要進行此一步驟。房屋擔保須到地政事務所；汽車擔保則到監理站進行設定。
- 代償多筆債務
等待上述流程完成後，銀行會先幫你代償名下多筆高利率的小額貸款。此一步驟又稱為「代償高利」、「餘額代償」，這個過程就是債務整合。
- 代償餘額撥款
當代償完成後，所剩餘額將會匯至你所指定的匯款帳戶。
所有的貸款流程都差不多，但如果是用來整合債務的貸款，貸款公司撥款前，會先幫你把指定償還的債務代償，如果還完這些債務還有剩餘的款項，才會撥款到你的銀行帳戶。
債務整合的風險與陷阱
債務整合能將債務單一化，降低月付金的壓力，但在申辦整合債務貸款種類和貸款管道時，仍需注意其中的風險和陷阱，才能以保護自己的利益：
【貸款種類】
債務整合的方式是透過一筆新的大額貸款來整合多筆小額貸款。在這過程中，有些貸款公司可能會提供「債務協商」服務，此方式不需申請新貸款，而是透過與銀行談判以降低利率。儘管聽起來不錯，但債務協商將在你的信用記錄中做出特殊註記，表示你已無力負擔貸款，未來10年內將難以再向銀行借款。因此，需謹慎評估債務協商的影響。
【貸款管道】
銀行是最正規的貸款管道，向銀行申請貸款能提供較高的信任度。較大型的融資公司，尤其是上市公司，每年需公開財務報表，這也使得它們相對較可靠。但若選擇其他貸款管道，則需特別注意該公司的連絡資訊、評價、貸款方式等是否公開透明。此外，可透過網路查詢該公司的登記資料，以確保貸款過程更加安心可靠。
透過謹慎評估貸款種類和貸款管道，我們能夠降低債務整合所帶來的風險，並確保自身的利益得到保護。
債務整合常見問題
- Q1.申請債務整合會影響信用嗎？
- A1會。負債整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- Q2債務整合是否有會有費用？
- A2這需要視受理債務整合的機構而定，銀行常會收取徵信費及開辦費，若是向123貸申請二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，沒有其餘費用。
- Q3負債整合若失敗會怎樣？
- A若透過銀行申請債務整合失敗的話，其實不用立刻考慮債務協商，還有上市融資公司與其他民間管道，其中又建議向隸屬於 集團旗下的上市子公司， 鑫融資旗下中區營業處的債務整合大小事辦理，除了過程透明清楚外，沒有收取代辦費也不需事前先行簽約，協助你在資訊透明的狀況下度過難關。
由於目前銀行提供的債務整合貸款，多以個人信貸為主，要申請負債整合首先需要年滿20歲，且依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，且信用評分分數須保持在600分以上，所以別等到動用到信用卡的循環利息或是遲繳時再來申請；工作部分則需要提供3個月以上的現職在職證明或薪轉資料，銀行通過的機率較高，否則仍有可能遭婉拒。如果銀行申貸不順利，也可以申請鑫融資二胎來整合債務，只要你的信用問題不算太嚴重，都還是有機會申貸成功。