聯徵紀錄是銀行、融資公司用來評估個人信用狀況的重要參考資料之一。透過聯徵紀錄，可以瞭解個人與銀行往來的相關資訊，進而評估個人的信用風險和還款能力。若申辦貸款時被婉拒，你可以從本文提供的聯徵報告退件找到原因，藉本中所推薦的恢復個人信用評分的方式，可望幫你重塑信用分數，重新贏得銀行、貸款公司的信任。
需要聯徵報告的時機？
聯徵報告又可稱為聯徵紀錄、個人信用評分。是由聯徵中心透過彙集個人在金融機構的交易資訊所製成的個人信用資料報告。信用報告在以下三種情況中扮演重要角色：
- 申辦貸款
無論申辦信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告。銀行為評估申貸人的還款風險，就可以從你目前名下有什麼貸款、以往貸款的繳款狀況。
- 申請信用卡
個人名下可以擁有數十張信用卡，銀行會評估客戶的信用總額度、以往繳款情況來判斷是否核發卡片，如果長期使用信用卡循環，或曾有遲繳紀錄，銀行就會慎重考慮是否要核發新卡片給你。
- 從事特定工作
某些特定工作，如金融相關產業，會要求面試者簽署同意書，由銀行查詢個人信用報告，藉此判斷面試者是否適合此項工作。
由於聯徵報告深具有公信力，內容包含與所有金融機構，甚至券商、大型融資公司等資料，銀行可藉此了解你過去的交易紀錄情況。無論申辦銀行貸款或信用卡，都會先看聯徵確認是否有不良紀錄。
聯徵報告裡面有什麼？
聯徵報告的是由以下五個部分組成：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和個人信用分數
(1) 借款資訊
- 訂約金額及餘額明細
- 逾期、催收或呆帳紀錄
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄
- 同債務／從債務／其他債務資訊（含房貸、車貸、信貸、學貸與擔任保證人的資訊)
(2) 信用卡資訊
- 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
- 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
(3) 票信資訊
- 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
- 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
(4) 被查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
- 被金融機構查詢的紀錄
(5) 聯徵分數（加查項目）
聯徵中心會將上述資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，並產生信用分數，用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種：
- 固定分數：200分為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
- 實際評分：為200至800分，信用評分滿分為800分，如果你信用分數愈高代表信用愈好。除分數外，也會提供百分位區間。
- 此次暫時無法評分：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過，或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
(6) 通報紀錄
如果有被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等任一單位通報為警示帳戶或詐騙通報案件，就會以類似附件的方式，另外獨立分開列印「通報案件」紀錄資訊，提供給當事人自身檢視。
從聯徵報告了解銀行退件的理由
聯徵報告的不良註記，是造成貸款被婉拒的因素嗎？是的。若有信用不良、瑕疵都會造成聯徵報告退件，而個人信用評分低落的項目大約有以下六類：
(1) 信用卡或貸款遲繳
向金融機構借款，應依約準時還款，如有遲繳情況，金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了提醒客戶繳款外，亦會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。
(2) 信用卡循環金額高
每個月的信用卡刷卡金額，理應一次繳清，這也是銀行最受歡迎的繳款方式。若因刷卡金額太高，有些民眾會選擇只繳交「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，所以切記非萬不得已，不要選擇繳交「最低應繳金額」。
(3) 信用卡預借現金
銀行信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的徵兆，對信用分數影響很大。整體來說，信用卡關係到一個人的財務信用，雖然不用帶著現金很方便，但在使用上卻須萬分謹慎。
(4) 信用不良註記
「信用不良」的範圍很廣泛，舉凡貸款逾期繳款、呆帳、支票拒往等，都屬於「信用不良」，且有在信用不良揭露期結束之前，幾乎無法再和銀行貸款。
(5) 近期增貸
最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是「房屋貸款」、「汽車貸款」、「信用貸款」，只要有向金融機構「增加貸款」的申請，都會因為「近期增貸」這個項目，而遭到信用分數的扣分。
(6) 聯徵多查
只要在短期三個月內，向多家銀行提出貸款申請，每向銀行送件一次，銀行就會向「聯徵中心」調閱信用報告一次，越密集的調閱記錄，會讓銀行認為客戶財務吃緊，密集需要資金，此項也是信用分數的地雷區。
信用報告的性質可以想像成為一份考卷，會跟著上面的項目來對你的信用狀況，來加以扣分或加分。
如何提高信用評分？
想要拿到信用評分滿分，是不相當不容易的事，若要跟銀行辦理貸款，你的聯徵報告個人信用評分雖然不用到800分，但至少要有600分以上，否則銀行就會以風險考量而婉拒申辦。若因上述因素被聯徵退件，你可以從這3招著手：，想提高或維持個人信用評分
(1) 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
(2) 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
(3) 降低負債比率
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
信用分數不會是短時間造成的，因此要恢復良好的信用狀況，同樣也需要經過時間，等升到一定的程度（600分以上），要辦理銀行機率就會很高了。
個人信用評分查詢的申辦管道
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，我們為你整理了以下6種可以自行查詢聯徵紀錄申請管道，你可以選擇最方便的管道查詢。
- 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 電腦上查詢：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
- 用手機查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 親赴郵局申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄回聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
- 親赴聯徵中心申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
基本上你可以透過自行上網或臨櫃查詢自己的聯徵分數，也可以線上申請即時審閱，費用部分則是每年都享有一次免費查詢優惠。
聯徵紀錄常見的Q&A
- Q1自己查詢聯徵紀錄會影響信用嗎？
- A1不會，自行調閱聯徵紀錄不會計入信用評分中。
- Q2聯徵調閱紀錄要多久才會消除，自己查詢聯徵紀錄會被註記嗎？
- A2調閱聯徵紀錄會留存1年，自2016年7月起，金融機構無法查詢個人調閱的聯徵紀錄，這可避免被冒名查詢聯徵紀錄，且每年會有一次免費的聯徵查詢機會，讓你更了解自己的信用狀況。
- Q3聯徵紀錄可以消除嗎？
- A3可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
儘管銀行貸款方案相當多元，然而，申請要通過銀行核貸的先決條件，仍是以擁有良好的信用狀況和可靠的還款能力為優先考量。想維持良好的信用分數一點都不難，你可以從本文所提供的3大心法來因應。若你不想將你借貸的紀錄，留在聯徵紀錄裡，你還可以透過同樣是聯徵中心會員的股票上市融資公司申貸，選擇自行提供信用資料，或是委託融資公司代查信用報告。