申辦銀行貸款時，你得認識負債比與信用評分的關係。什麼是負債比？負債比是指資產、收入與負債之間的關係，一般來說，銀行可以接受的負債比是＜60%，若負債比過高會造成信用瑕疵嗎？快跟著本篇了解負債比過高對貸款的影響，並教你如何透過減少負債來提升信用評分。
負債比是什麼意思？要怎麼計算？
一般所謂的負債比率是指「每月支出金額占收入淨額的比例」。換句話說，負債比率反映了每月必要花費占收入的比例。除了支出金額佔收入的比率外，還有四種計算方式也會列入參考：
- 月負債比不高於60%
計算公式：月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
- 銀行的DBR 22倍限制
計算公式：DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22
- 總資產負債比率需大於1.5倍
計算公式：總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100%
- 資產流動比率需大於600%
計算公式：資產流動比=總存款÷月負債x 100%
可被銀行認列的負債比有哪些？
直接認列收入類的負債比
可被銀行認列的負債比，可分為「收入」、「負債」2 類。
有許多人之所以被銀行判定負債比率過高，是因為銀行對於收入的認定較為嚴格，必須是每個月的固定時間，戶頭有固定的薪資金額轉入，才會被認定是收入，另外這幾項也會被直接認列：
- 銀行定存
- 扣繳憑單
- 所得清單
- 勞保異動明細
直接認列負債類的負債比
只要是固定須償還的支出，都會被銀行計入負債比率，通常包含這些項目：
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 銀行信用貸款
- 就學貸款
- 信用卡分期
- 信用卡循環
個人生活費不會列入計算，但會參考各縣市的最低生活費，希望能夠讓客戶維持原本的生活品質，不會因貸款月付金造成生活困難。
負債比過高會造成信用瑕疵嗎？
信用瑕疵指的是個人信用評分過低，通常指的是在信用評分只拿不到500分的情況，若拿到這樣的信用評分，就會被銀行視為高風險性族群，日後很難與銀行有正常的金融交易往來關係。
除了負債比過高會影響信用評分之外，還有繳款習慣不良、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是信用評分扣分較重的項目。此外，若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。
負債比過高對申請貸款有什麼影響？
若名下負債比過高除了會造成信用評分過低之外，還會有什麼嚴重的後果？
- 信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
- 月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
- 貸款申辦困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
負債比過高要如何提高信用評分？
若負債比過高時，想要提高信用分數，關鍵點就是要減少負債，建議你可以從以下三種方式著手：
- 按時全額繳款
無論何種貸款，都要養成按時全額繳款的習慣；卡費也要盡量繳清，避免動用循環利息。
- 銀行往來正常
和銀行培養長期且良好的往來，正常消費還款，並拉長持有信用卡的時間。
- 提出整合債務
負債比太高，可能會讓銀行對客戶的還款能力產生疑問。如能將現有貸款整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，也能讓信用分數逐漸回
- 申請債務協商當你債務已經過重無力負擔月付金，與銀行共同協商出一個新的方案，主要可以降低利率，並將所有債務統合成一筆。一旦提出債務協商的請求，聯徵中心就會同步在聯徵報告註記信用不良的紀錄，在債務清償完畢之前，無法使用信用卡或向銀行辦理申請貸款。
負債比常見問題
- Q1月負債比是什麼？要怎麼計算？
- A1月負債比就是每個月的負債比例，包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。
- Q2負債比能降低嗎？債務整合還是債務協商比較好？
- A2可以，可以透過提高收入，或是把部分債務先還掉的方式，都能有效降低負債比，透過整合負債的方式比較理想，債務協商會被做特殊註記，未來十年內都無法跟銀行貸款。
- Q3負債比過高，經整合債務後聯徵分數會改善嗎？
- A3負債整合後其實並不會影響聯徵分數，只要按時還款更能夠改善聯徵報告。
負債比與信用評分是銀行用來評估，申貸人的財務狀況健康與否的重要指標。負債比反映了申貸人名下負債相對於資產的比例，數值越低代表負債風險越低；而信用評分則是衡量申貸人的信用狀況，分數越高代表信用紀錄越好。因此如果要辦理銀行貸款，要先看看自己的負債比與信用評分是否有符合上述銀行貸款的規定。維持低負債比率並且保持良好的信用分數，對銀行來說是相當重要。