生活中難免遇到資金周轉不靈的情況，向銀行申請貸款是許多人的選擇。然而，如果聯徵紀錄有信用不良紀錄，申請貸款就會遭拒。信用不良可以貸款嗎？信用不良並非無法貸款，只要掌握正確的方法，仍有機會取得資金。本文將介紹信用不良貸款的相關資訊，幫助你突破信用困境。
一、信用不良是什麼？
信用不良通常是指在借貸紀錄中，有過遲繳貸款、信用卡費用、催收、呆帳等記錄，不僅在聯徵報告留下紀錄，甚至導致信用評分下降。信用評分是金融機構評估個人還款能力和風險的重要指標，對於信用不良的借款人，在申請貸款、信用卡等金時，可能會遇到以下情況：
1.申請貸款或信用卡遭拒
由於銀行審核標準較嚴格，而信用不良屬於高風險族群，銀行多半會直接拒絕核貸。
2.面臨貸款條件嚴苛
即使信用不良者取得貸款或信用卡，也可能面臨較高的利率，導致利息支出增加。
3.影響求職最終結果
部分雇主在徵才時會查詢求職者的信用紀錄，信用不良者可能會因此被拒絕錄用。
信用評分是銀行用來評估借款人還款能力的重要指標。信用評分越低，代表借款人還款風險越高，不僅會影響貸款或信用卡的駁准，還會可能讓求職受限。
二、信用不良可以貸款嗎？
信用不良是否可以貸款，取決於信用瑕疵的嚴重程度：
1.輕微信用瑕疵
例如信用卡遲繳、貸款展延等，只要近期沒有惡意欠款紀錄，仍有機會向銀行或其他金融機構申請貸款。但核准利率可能會比較高，貸款額度也可能較低。
2.重大信用瑕疵
例如信用卡遭強制停卡、呆帳、破產等，向銀行或信用合作社申請貸款的可能性極低。但仍可考慮向民間貸款業者申貸，但利率通常會較高，且需提供擔保品。
三、信用不良貸款的種類？
若聯徵既有有信用不良的情況，可以申請哪些類型的貸款？對於信用狀況不佳的人來說，我們提供以下四種可行的貸款方案：
1.房屋貸款
房屋貸款有多種方式，包括房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等。對於信用不良的人來說，銀行可能不太友善，此時可以考慮尋求民間貸款的幫助，比如上市融資公司。融資公司所提供的二胎房貸，審核條件寬鬆，最高貸款金額可達500萬，貸款成數高達120%。
2.汽車貸款
汽車貸款通常由銀行或大型融資公司承辦，不過，銀行汽車貸款審核嚴格，撥款時間較長；而融資貸款公司審核標準相對寬鬆，最高可借款350萬，車貸聯徵資料僅供參考，實際撥款金額取決於車輛價值和借款人的財力狀況。
3.機車貸款
機車貸款大多由大型融資公司或民間借款公司辦理，一台機車最高可申請10萬元的額度，融資機車貸款審核迅速。對於名下沒有其他財產的年輕族群而言，是一種容易入門的貸款方式。
4.信用貸款
信用不良者無法向銀行申請貸款，如果有資金需求可以轉向融資公司或民間公司申請個人信貸。申請時，需要注意利息計算方式，以及相關的衍生費用，以免增加負擔。
四、如何查詢信用不良紀錄？
若想要查詢聯徵紀錄是否有信用不良，可以透過以下方式查詢：
1.手機APP查詢
只要下載TWID APP，使用臺灣網路認證公司的金融憑證，即可透過手機查閱個人信用報告。
2.自然人憑證查閱
可以使用自然人憑證，透過聯徵中心提供的「個人線上查閱信用報告」服務查詢信用報告。
3.親臨聯徵中心
可攜帶本人身分證件親臨位於台北市中正區的聯徵中心辦理查詢。
4.郵寄申請書查詢
填寫「乙式：郵寄申請－個人信用報告申請書」，並附上雙證件影本，以掛號方式寄至聯徵中心。
5.委託金融機構
可以委託有合作關係的金融機構代為查詢信用報告。
每人每年可享有1次免費查詢信用報告的服務，若有特殊需求需查詢未清償債務或其他信用資料，則需付費查詢。
五、如何改善信用不良紀錄
信用不良紀錄會影響與銀行申請貸款、信用卡的核准率與利率。因此若有信用不良的情況，切勿放任不管，要積極改善。以下提供幾個改善信用不良紀錄的方法：
1.按時繳納貸款、信用卡費
最有效改善信用不良紀錄的方法，就是按時繳款，避免產生遲繳或未繳紀錄。
2.降低負債比例
負債比是債務餘額與收入的比率。高負債比會向貸方表示有還款困難的風險。
3.避免使用信用循環
信用卡循環額度應控制在可還款範圍內，避免過度使用信用卡。
4.維持良好信用往來紀錄
若信用紀錄保持良好，可抵銷過去不良紀錄的影響。
此外，以下事項應避免，以免信用狀況持續惡化：
1.申請過多信用卡或貸款
過多聯徵查詢紀錄會被視為信用風險較高。
2.成為他人保證人
若他人借款未繳，可能會連帶被追討，同時影響信用評分。
改善信用紀錄需要時間，通常需1至2年才能顯著提升信用評分。建議定期查詢信用報告，如有爭議，請及時處理，並持續努力改善。
六、信用不良貸款常見FAQ
- Q.我有信用不良紀錄，多久可以恢復？
- 根據金管會規定，信用不良紀錄的揭露期限如下：逾期、催收及呆帳紀錄：自清償之日起揭露3年，但最長不超過自債權移轉日起5年；而呆帳紀錄最長不超過轉銷之日起揭露5年。退票紀錄：自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄：自通報日起揭露3年。破產宣告紀錄或清算裁定註記：自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- Q.信用呆帳可以貸款嗎？
- 可以的，但有條件。根據金管會規定，呆帳紀錄的揭露期限為5年。在揭露期限內，如果您有呆帳紀錄，將會導致信用評分下降，向銀行申請貸款時可能會遭到核貸。
- Q.信用不好可以增貸嗎？
- 一般來說，信用不佳的要申請增貸難度會比較高。此時如果能夠提供有力的證明或擔保，證明還款能力，銀行可能會考慮核准增貸申請。