是否覺得每個月要還的貸款太多太雜，常讓你資金周轉不靈、吃緊的狀況？想要一次代償貸款與債務，並享受更優惠的貸款條件，透過本篇讓你知道貸款代償如何整合負債，將債務簡化成一筆，讓還款更簡單、更省錢。貸款代償是什麼？該如何選擇合適的貸款代償管道呢？本文將一一為你解答，讓你能夠輕鬆擺脫債務困境，改善信用和財務狀況。
一、認識貸款代償的概念
貸款代償是指用利率較低的貸款，來還清其他高利率或多筆小額的債務，以減輕還款壓力和改善財務狀況。這種方式可以幫助債務人整合多筆債務，降低月付金和利息支出，提升信用分數，並有機會獲得額外的資金。
二、貸款代償和債務整合的優點
代償貸款為借款人提供了改善財務狀況和重建信用的機會。以下將探討代償貸款的優點和缺點。
- 整合多筆債務：如果你有多筆負債，整合負債可以解決帳單繁多的問題。透過代償貸款，可以還清多筆債務，使得負債變得單一，同時也有助於改善信用狀況。
- 減輕還款壓力：代償貸款的原則是透過長期低利率貸款來取代短期高利率債務，從而減輕還款壓力。藉由延長還款期限和借用低利率貸款，降低月付金額，讓還款變得更輕鬆。
- 提升信用分數：如果有信用卡最低只最低金額、預借現金、貸款遲繳或負債比例過高等情況，不僅影響信用評分，也造使未來貸款難度變高。透過代償貸款來清償卡債並降低負債比例，可以有效提升信用評分。
透過貸款代償，就能夠一次解決高月付、多負債等問題，有助於改善資金狀況，使財務逐漸回歸正軌。
三、貸款代償的申請管道
在了解貸款代償的好處之後，那麼該如何選擇代償的申辦管道？除了銀行之外，融資公司和民間貸款也提供代償的機會。
- 銀行代償
銀行貸款利率最低，但對於信用評分的審核嚴格，若能成功申辦，當然是代償的最佳選擇。由於銀行的系統是互通的，申請通過後，代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款，以確保申請人不會將資金另作其他用途。 - 融資公司
若被銀行婉拒，則可以向融資公司申辦汽車貸款、機車貸款或二胎房貸，雖然利率比銀行高，但是審核較為寬鬆，可貸額度和過件機率都比較高。此外，融資公司也和銀行一樣，可以直接代償金融機構的債務。 - 民間貸款
民間貸款嚴格說起來並不能算是代償，只能算是單純的民間借貸；不像銀行和融資公司可以代為結清欠款，申請人在拿到款項後必須自行分別繳款。若非嚴重的信用問題，建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦。
申辦銀行代償貸款通常是民眾的首選，不僅是因為銀行能夠提供較低的貸款利率，並能直接結清先前的欠款，使得代償過程更為簡單。不過銀行通常審核較嚴格，若銀行申辦被婉拒，融資公司則可作為次選，雖然利率稍高，但審核較寬鬆也可代償銀行的債務。
四、貸款代償的方案推薦
要減輕名下負債貸款壓力，各代償貸款管道皆有推出可有效整合債務的解決方案：
如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：
1.銀行貸款代償方式：
- 信用貸款（信用卡餘額代償） – 透過信用貸款方式清償債務，但近年來銀行審核日益嚴格，代償成功機會減低。
- 房屋增貸 – 使用房屋抵押來申請貸款以清償債務。
- 房屋轉增貸 – 將原本的房貸轉換成新的貸款方式，以較低利率清償債務。
- 二順位貸款 – 申請第二順位貸款來還清其他債務。
雖然銀行貸款代償條件好，不過由於銀行審核從嚴認定，因此要成功代償機會並不高。首要條件就是信用狀況良好、負債比不可高過60%。
2.融資貸款代償方式：
若無法順利申請銀行貸款代償，那麼融資公司會是另一好選項，好處不只寬鬆標準較寬鬆，額度也相對較高。融資貸款代償提供的方式包括：
- 二胎房貸
- 汽車貸款
- 汽車轉增貸
透過跟融資公司申請貸款的方式，也可以直接將積欠銀行貸款的進行清償，但對其他融資公司或民間貸款則需自行清償。融資公司無法幫忙直接代償銀行之外的債務。
3.民間貸款代償方式：
民間代償是透過當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款的方式，貸款後需自行逐筆還款，無法直接透過民間業者代為償還。
- 信用貸款
- 汽機車貸款
- 二胎房貸
- 三胎房貸
- 土地貸款
此類貸款代償最大特色是申請條件彈性，但相對利率及風險較高，且將貸款轉回銀行也相對不易，申請前務必評估清楚。
五、如何辦理貸款代償？資料與申辦流程
無論選擇上列哪種代償方案，申請流程差異性都不大，不過，需要特別留意貸款代償的步驟。在銀行或融資公司撥款前，會將先清償之前指定的債務。若清償後仍有餘額，才會將款項撥至指定的帳戶。以下為代償所需申請資料：
- 身分證件影本
- 在職證明或勞保異動明細影本
- 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
- 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）
而申辦貸款代償的申辦流程如下：
- 提出申請
- 審核條件
- 簽署合約
- 代償債務
- 撥款入帳
所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。此外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
代償貸款方案提供了將多筆債務整合成一個管理較輕鬆的貸款的機會。信用貸款適用於沒有抵押品的債務代償，而汽車增貸／轉增貸和房屋增貸／房屋轉增貸則提供了使用汽車或房屋作為擔保的選擇。此外，如果需要更大額度的貸款，二胎房貸是一個值得考慮的選項。在選擇代償方案時，應根據個人的具體情況和需求，謹慎評估各種選擇的利率、貸款額度和還款條件，以達到更好的負債整合的效果。