銀行貸款、信用卡債務、高利息壓力…財務雜亂無章？信貸整合可以為你解套！想知道信貸整合是什麼嗎？透過這個方法如何將多項負債整合為一，輕鬆管理？就讓我們來告訴你申請信貸整合如還改善還款壓力？並藉由這篇文章，告訴你如何申請信貸整合，輕鬆降低利息負擔、簡化還款流程。
一、信貸整合是什麼？
信貸整合又可稱為信貸債務整合，是一種將名下多筆貸款，整合為單筆貸款的方式。整合後通常可以獲得較低的利率、延長還款期限，進而降低每月的還款負擔。信貸整合的常見做法是向銀行或金融機構申請一筆額度較高、利率較低的信用貸款，利用這筆信貸去償還其他高利率的債務。
舉例來說，如果名下有一筆信用卡循環利息高達18%，另一筆汽車貸款利率為10%，就可以透過信貸整合將這兩筆債務整合為一筆利率較低的貸款，例如5%。如此一來，每月需繳付的利息將會減少，也能讓財務狀況更加容易管理。
二、信貸整合好嗎？信貸整合優缺點
當債務負擔過於沉重，透過信貸整合可協助債務人將多筆債務整合為單一筆貸款。信貸整合是一項理債工具，我們將分別告訴你這種整合貸款的優缺點。
信貸整合優點
- 統一繳款機構與日期：整合負債能夠統一各種貸款的還款機構與日期，使管理更加方便。
- 降低月付金與利率：整合後的貸款通常具有較低的利率，可以減少每月的還款壓力。
- 提高信用分數：按時還款整合貸款有助於提高信用分數。
- 延長還款時間：信貸整合銀行貸款通常會延長還款期限，降低每月的月付金壓力。
信貸整合缺點
- 手續費或額外費用： 部分整合負債方案可能涉及高昂的手續費或其他額外費用，需要注意避免被收取過多費用
- 新貸款還款時間長：新的貸款還款年限可能比原本的長，還完貸款需要花更長的時間。
三、信貸整合銀行申請條件是什麼？
一般來說，向銀行申請個人信用貸款來整合貸款，需符合以下條件：
- 具備完全行為能力
申請銀行信貸整合貸款的借款人，必須為年滿18歲以上的中華民國國民。
- 穩定的工作收入
借款人須具備穩定的工作收入，銀行通常會要求提供近三個月薪資收入，以證明有足夠能力償還貸款。
- 良好的信用紀錄
借款人的信用評分必須達600分，不可有重大信用瑕疵，例如：過去曾有信用卡遲繳、貸款逾期繳款、拒絕往來紀錄等。
- 合理的負債比
對於借款人的無擔保負債比（負債總額 / 月收入）通常不得超過22%。一旦負債比過高，銀行就會婉拒信貸整合貸款申請。
四、信貸整合銀行準備資料與流程
債務整合是一種管理個人負債的方法，可以將多筆債務合併為一個更容易管理的貸款。以下是申請信貸整合的資料與基本流程：
負債整合的申請資料
- 身分證件影本
- 在職證明或勞保異動明細影本
- 6個月薪轉存摺影本或扣繳憑單
- 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）
負債整合的申辦流程
- 挑選合適的信貸整合方案：向合適的銀行提出申請，避免向多家銀行同時提出，以免留下聯徵多查的紀錄。
- 確認資料：備妥信貸整合貸款所需文件，並將申請資料送交給申貸銀行。
- 機構審核：銀行審核通常需1~3個工作天，若借款人條件不足，可能要求補充文件或擔保人。
- 確認核貸：審核通過後，告知貸款核准利率及額度，若同意貸款條件，則可進行對保，若不符，可提出申覆。
- 貸款對保：確認核貸條件後，進行契約簽訂。需要親自跑銀行或與專員約定對保。
- 撥款代償：銀行會先代償指定債務，再將餘額匯入借款人銀行帳戶。
信貸整合的流程相對簡單，但在申請信貸整合之前，仍應先評估自身條件與需求，並多比較不同信貸方案，才能做出最適合的選擇。
五、信貸整合常見FAQ
- Q.債務整合會拉聯徵嗎？
- 不會，信貸整合債務不會拉聯徵。信貸整合屬於「貸款餘額轉貸」，不會在聯徵中心留下任何信用紀錄。不過，要注意的是，申請債務整合時，銀行仍會依據申請人的信用狀況進行審核，因此，若申請人的信用紀錄不佳，仍可能遭到核貸拒絕
- Q.有推薦信貸整合的銀行嗎？
- 建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，避免讓信用分數遭到扣分，而降低貸款核貸機會。
- Q貸貸整合銀行債務後，還能申請銀行貸款嗎？
- 可以。信貸整合銀行貸款後，因為負債比降低，就可以向銀行提出貸款。不過還是需要衡量自身的財力狀況，才能避免被債務壓力壓得喘不過氣。
信貸整合是一種將多筆貸款整合為單一貸款的方式，在挑選合適的信貸整合方案時，一定要優先評估自己的財務狀況、信用評分、以及各家銀行的利率和條件。透過了解整合貸款的優勢與劣勢，才能做出正確的選擇。