聯徵紀錄是銀行在評估貸款准和與否，與個人信用風險的重要參考依據。你知道聯徵紀錄中包含哪些重要資訊嗎？若聯徵紀錄有信用不良註記，將會對貸款或信用卡的有什麼影響？讓我們一起來了解聯徵紀錄的重要性、聯徵紀錄多久消除，以及如何改善聯徵信用狀況。
一、聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄，也被稱為個人信用報告，是個人與各家銀行往來的信用資料資料紀錄，由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）蒐集、建置。由金融機構會將客戶的信用資料，例如貸款、信用卡、信用保證等，定期報送給聯徵中心。
聯徵報告是個人信用資料的彙整，包含以下資訊：
- 個人基本資料
- 信用交易資料
- 授信異常紀錄
- 個人信用評分
而個人信用評分是根據各金融機構定期報送的個人信用資料，經過統計分析、量化演算後得出的信用風險評估結果。當聯徵紀錄的信用分數越高代表信用越好，有助於銀行貸款審核，同時也享有較優惠的貸款利率與額度。
二、聯徵紀錄的內容？
聯徵紀錄是個人信用狀況的成績單，這份紀錄包含了個人所有貸款、信用卡、票據等信用相關資訊，是金融機構在評估個人信用風險的重要參考依據。金融機構可以從這份報告以下五種資訊：
借款資訊
- 主債務及從債務資訊：包括房貸、車貸、信貸、學貸等借款的金額、利率、期限、還款方式、繳款狀況等。
- 借款逾期、催收或呆帳紀錄：若有逾期繳款、遭催收或呆帳的紀錄，也會在聯徵紀錄上註記。
信用卡資訊
- 個人持卡紀錄：包括持卡張數、持有時間、發卡銀行、額度等。
- 詳細帳款資訊：包括帳款餘額、繳款金額、繳款期限、循環利息等。
票信資訊
- 大額存款不足退票紀錄：若有退票紀錄，也會在聯徵紀錄上註記。
- 票據拒絕往來紀錄：若被票據交換所拒絕往來，也會在聯徵紀錄上註記。
查詢紀錄
- 個人被查詢紀錄：包括金融機構調閱聯徵紀錄的日期、時間、原因等。
- 通報紀錄資訊：若有被列為警示帳戶或詐騙通報案件，也會在聯徵紀錄上註記。
信用評分
- 實際評分：200～800分，分數愈高、信用愈好。
- 固定評分：200分，有信用不良紀錄。
- 此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。
三、什麼情況會造成聯徵紀錄不良？
聯徵註記會留下信用不良的原因有很多，我們列舉出以下是常見的情況：
授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
如果你的授信帳戶或信用卡被列為催收或呆帳，這通常意味著你已經有一段時間沒有償還債務，並且銀行認為你可能無法償還這筆債務。
信用卡被強制停卡
如果你的信用卡被強制停卡，這可能是因為你違反了信用卡的使用規定，或者你的信用風險過高。
支存帳戶被列為票據拒絕往來
如果你的支存帳戶被列為票據拒絕往來，這可能是因為你發出的票據因為資金不足而被退票。
個別協商／前置協商／債務協商
如果你參與了個別協商、前置協商或債務協商，這可能會在你的聯徵紀錄中留下記錄，並影響你的信用評分。
存款帳戶被列為警示帳戶
如果你的存款帳戶被列為警示帳戶，這可能是因為你的帳戶有異常交易行為，或者你的帳戶被懷疑涉及洗錢或詐騙活動。
信用評分是金融機構評估個人信用風險的重要指標，評分越高，代表信用風險越低。如果你的聯徵紀錄的信用評分因此下降，銀行會認為你的還款能力變得較差，而降低貸款或信用卡額度、提高利率，甚至拒絕你申請貸款、信用卡。
四、聯徵紀錄多久消除
聯徵記錄多久消除？根據聯徵中心的規定，各類的信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
一般來說，信用不良的聯徵紀錄消除時間，取決於信用不良的程度。一般來說，較輕微的信用不良可在六個月後消除，而較嚴重的情況可能需要七年。
五、如何改善聯徵紀錄？
因此，改善的聯徵不良紀錄是非常重要的，當信用狀況改變時，個人信用評分也會隨著變動。改善聯徵紀錄是一個重要且需要持續努力的，只要能改善造成信用不良的原因，信用評分可以獲得提升（通常需要3到～6個月的時間）。以下是一些可以幫助你改善聯徵紀錄信用的方法：
- 良好信用：按時且全額繳清貸款、信用卡費用，可以避免產生逾期繳費、催收或呆帳的紀錄，影響信用評分。
- 整合負債：如果名下有多筆高利率的債務，可以申請一筆額度較高、利率較低的貸款，進行債務整合，降低月付金和總利息費用。
- 短期增貸：半年內若有短期申貸的紀錄，而留下造成聯徵多查紀錄，會被歸類為信用風險性較高的族群。
- 降低負債比：負債比是總債務與你的總收入的比例。將負債控制在可控範圍內，建議負債比不超過50%，有助於改善信用評分。
要改善信用狀況並加速聯徵紀錄的消除，關鍵在於積極將名下債務整合、避免逾期付款、以及定期查閱自己的聯徵報告，及時發現問題並採取必要的行動。
六、聯徵記錄常見FAQ
- Q.可以自己查詢我的聯徵紀錄嗎？
- 可以，可以自行用自然人憑證向聯徵中心官網申請查詢信用紀錄，或是親赴聯徵中心申請。
- Q.聯徵紀錄可以消除嗎？卡債多久會消失？
- A可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
- Q.什麼信用不良的揭露期已滿，貸款還是沒過？
- 因為銀行審核貸款時，除了會參考聯徵中心的信用報告，銀行內部也有一個評分系統，如果你曾經在A銀行留下信用不良紀錄，即使聯徵中心註記已取消，A銀行本身還是可能有保留該項信用不良紀錄，因此建議向A銀行以外的其他間銀行、或融資公司申請貸款。
聯徵紀錄扮演著重要的角色，反映了個人的信用狀況和財務健康。透過分析聯徵紀錄中的借款、信用卡、票據、查詢等各項資訊，可以全面了解自己的信用風險，並針對問題進行改善。然而，聯徵紀錄的消除時間因個人情況而異，而改善信用紀錄也需要時間和努力。因此，建立良好的財務習慣、積極償還債務、避免逾期付款以及定期檢查自己的信用紀錄，都是維持良好信用的關鍵。