是否正因臨時急需一筆小額資金周轉，卻陷入聯徵次數過多或信用狀況不佳，被銀行拒絕申貸，別擔心！你可以考慮申請免聯徵貸款。免聯徵貸款是指在審核貸款條件時，不會查詢聯徵信用報告的貸款方式。讓我們一起來探索不拉聯徵貸款的管道與方案，了解它是如何解決你小額資金財務需求。
一、銀行個人信貸條件是什麼？
不少人在有小額資金需求時，最優先想到銀行信用貸款。但你知道銀行在審核信用貸款時，會看哪些信貸條件？想爭取更好的信貸條件，那麼就要須具備以下的加分條件：
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申請年齡限制
申請人需年滿18～65歲的本國國民。
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具有正當職收
借款人必須有穩定的工作，且現職工作至少滿1年以上。
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最低收入標準
銀行信貸對於借款人的年收入需要達到30萬以上。
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良好信用評分
申請銀行個人信貸借款人的信用評分需要600分以上。
以上是銀行初步審核信貸時，最關鍵的評估條件。當借款人所提供的貸款條件越好，對取得的個人信貸的條件就越有利。
二、申辦銀行個人信貸為什麼會看聯徵？
銀行在審核個人信貸申請時，會向聯徵中心調閱借款人的聯徵紀錄，為什麼銀行需要這麼做呢？聯徵報告作為個人信貸審核的重要主要原因說明如下：
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評估信用風險
聯徵紀錄包含了個人信用狀況的詳細資訊，例如過去銀行的貸款紀錄、還款紀錄、債務狀況等。銀行可以透過這些資訊，可以用來評估借款人的信用風險。
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降低信用詐欺
銀行可以透過查詢聯徵紀錄，發現是否有冒用身份的紀錄，進而識別出潛在的信用詐欺行為。一旦發現有冒用身份的情況，銀行通常會拒絕核貸，以保護客戶和自身的利益。
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控管放貸風險
銀行放貸時，最擔心的是借款人無法按時還款。銀行透過聯徵紀錄，可以了解借款人的整體負債狀況。若申請人的負債過高，銀行可能會擔心其還款能力，而降低核貸機率或提高利率。
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遵守法規要求
根據金融監管機構的規定，銀行在審核信用貸款申請時需要遵循一定的合規要求，其中包括對申請人信用狀況的評估。
銀行在審核個人信貸申請時，會看聯徵紀錄主要是為了降低貸款風險。因此，若想提高核貸機率，要保持良好的信用狀況。
三、有免聯徵的小額貸款管道嗎？
在前段內容中，可以知道聯徵紀錄是銀行在審核個人信貸實重要的依據。對於有聯徵紀錄有信用不良、信用瑕疵的借款人，可以考慮以下的免聯徵小額貸款管道，我們為你說明不同管道間的差別。
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融資公司貸款
銀行個人信貸以外，還可選擇股票上市的大型融資公司。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，且不用調閱聯徵紀錄、審核也較彈性。
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代書代辦業者
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
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其他民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
即使在聯徵紀錄不佳的情況下，借款人仍然有許多免聯徵的小額貸款可供選擇。每小額貸款管道都各自的優勢與風險。在選擇時，應根據個人條件和需求進行評估，確保選擇最適合自己的申貸管道。
四、小額貸款方案怎麼挑？額度利率一次看
在眾多小額貸款管道中，如何挑選最適合自己的小額方案是相當重要的。以下是我們整理的不同小額貸款方案，供你參考以找到最適合你的解決方案。以下針對不同資金需求，提供小額貸款方案的推薦：
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5～10萬內額度
- 信用卡預借現金：申請方便，但利率較高。
- 手機貸款：申請融資手機貸款不需抵押手機，免聯徵查詢，申請流程簡單。但利率較高，且可能存在信用詐欺風險。
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15～30萬內額度
- 銀行信用貸款：申請方便，但額度受限於DBR22，一般核貸金額約落在20～30萬元左右。
- 融資機車貸款：申請條件寬鬆，條件好的借款人機車貸款最高額度為30萬，只要名下有車就能貸。
- 融資汽車貸款：免汽車聯徵查閱、只要借款人有收入、汽車不限車齡都可辦理。15年以上的老車，額度為30萬元。
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30萬以上額度
- 銀行信貸：可貸額度較高，但審核條件較嚴格。
- 房屋貸款：可貸額度最高，但需提供房屋作為擔保。
小額貸款的種類琳瑯滿目，可依據貸款額度、利率、還款期限、手續費、審核條件等因素進行比較。建議在申請小額貸款之前，可以先行評估自身需求和還款能力，找到適合自己的貸款方案。
五、小額貸款陷阱多？常見話術一次看
小額貸款的種類琳瑯滿目，但也暗藏許多陷阱。以下整理了小額貸款常見的陷阱話術，提醒有小額借款需求的借款人提高警覺：
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馬上簽約就拿錢
號稱馬上簽約就拿錢的小額貸款，可能暗藏高利率或其他不合理條款。
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佯稱過件率99%
正規的小額貸款管道會詳細審查申貸人的信用與財務狀況，若有標榜高過件率的業者，背後大多隱藏著高利率或其他風險。
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押證件就能貸款
不肖業者可能會利用押證件就能貸款的話術，誘騙民眾上門，以騙取個人資料或向銀行申請人頭帳戶。
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假銀行之名利誘
不法集團可能會佯稱自己是某銀行關係企業，以提供股票代墊等話術，誘騙民眾上當。
小額貸款大多為無擔保貸款，如信用貸款、股票借貸、手機貸款等。由於不需要保證人或抵押擔保品，加上大多在網路上就可以申辦完成，進而提高了遇到小額貸款陷阱的機會，貸款時務必謹慎挑選貸款管道。
六、個人信貸貸款常見FAQ：
- Q.聯徵紀錄有信用不好註記，還可以申請信用貸款嗎？
- 視情況而定。假如是輕微的信用瑕疵，可以利用增加保證人，或是提供額外的擔保品等方式，提高信貸過件的機率；若是信用不良狀況嚴重，銀行則大多會婉拒信用貸款的申請。
- Q.沒有財力證明，申請銀行信貸不過怎麼辦？
- 可以考慮向上市融資公司申請手機貸款、機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
- 警示帳戶可以辦小額貸款嗎？
- 可以，警示戶無法跟銀行貸款，但可以向民間其他通路貸款，撥款時須提供三等親以內的帳戶，就能順利完成小額貸款。
當你向銀行申請個人信用貸款時，若發現聯徵紀錄有不良記錄，就會因此會被婉拒申貸。此時，你可以考慮向融資公司申辦免臉徵的手機貸款、機車貸款或汽車貸款，以解決小額資金需求。