你是否因無法償還多筆銀行貸款而感到困擾？是否擔心銀行呆帳會對你的信用狀況造成不良影響？不要擔心！債務整合是一種有效的解決方案，可以幫助你合併債務、降低利率、並重整財務狀況。接下來，讓我們一起探討銀行呆帳處理與債務整合的方法，找到最適合你的解決方案。
一、銀行呆帳的定義
銀行呆帳是指向借款人向銀行申請貸款，而借款人因某些因素，無法如期償還銀行貸款本金和利息，或者繳款已經出現繳不出來的情況，並且在銀行的催收後仍無法收回這筆款項，那麼這筆款項就會被稱為銀行呆帳。
二、銀行呆帳處理的對策
基本上，只要是積欠銀行的錢就需要還錢，沒有人可以躲避得過銀行追討的。銀行在處理呆帳時，通常會採取以下幾種策略：
1.銀行進行催收作業
銀行呆帳處理的優先步驟為：主動與借款人聯繫，透過面談、電話或發送催款函件，了解借款人欠款原因，並尋求後續解決方案
2.重新協商還款方案
如果借款人因故無法一次支付欠款，借款人可以與銀行重新商討還款方案，例如改為分期付款、或其他可行的償還方式。
3.寄交存證信函
銀行可透過發送存證信函提醒債務人及時還款，藉此警示債務人並促使其採取行動。
4.帳戶被凍結
在超過還款期限後，銀行會向法院聲請「強制執行」，並對欠款人名下的帳戶進行凍結，以強制償還欠款。
5.執行強制扣薪
銀行可向法院申請寄發支付命令，強制扣押債務人的薪資以償還欠款，或拍賣不動產以清償債務
6.資產強制處置
如果借款人仍拒絕還款，銀行還可以拍賣借款人的抵押物或資產以償還欠款。
若借款人有積欠銀行貸款未還的情況，還會導致留下信用不良紀錄，建議宜盡早與債權銀行進行協商，由債權銀行規劃新的還款方案，避免進一步的法律程序，而影響個人信用評分。
三、如何有效減少銀行呆帳
銀行對於借款人因故無法償還貸款本息，通常會採取以上的方式來降低呆帳風險。對於有呆帳的借款人該如何處理銀行呆帳，這裡我們有以下建議：
1.債務整合
一般來說，如果是借款人還有能力負擔的條件下，對於名下多筆的債務，會建議先申請一筆新的貸款，來代償高利率、高月付金的貸款。透過將債務整合後，能夠讓名下貸款單一化，月付金額降低，同時也能有效改善信用狀況。
2.債務協商
如果借款人已沒有能力償還銀行貸款，而造成銀行呆帳時，債務協商是降低銀行呆帳的一種有效手段，這個方式可以幫助借款人一次解決積欠銀行所有的債務，減輕債務負擔，同時也能降低銀行呆帳的損失。
四、銀行呆帳債務整合推薦
在有銀行呆帳的情況之下，一般我們會優先推薦債務整合，不僅能夠減低每個月的負擔，還能夠讓信用恢復。債務整合可區分為銀行與民間負債整合，兩者主要區別如下：
1.銀行
對於有銀行呆帳的人來說，銀行通常是首選的債務整合管道。銀行債務整合的優點是利率較低、安全性高。但銀行的審核條件也較為嚴格，借款人需要有良好的信用狀況和還款能力。
銀行的債務整合貸款產品主要有：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等。
2.上市融資公司
股票上市的融資公司也是債務整合的常見管道，也可以提供債務整合貸款。融資公司的債務整合優點是額度較高、審核較寬鬆、撥款速度快。
融資公司的債務整合貸款產品主要有：二胎房貸（新融資二胎房貸）、汽車貸款、機車貸款（原車融資）。
3.民間借款公司
除了銀行和上市融資公司以外，民間貸款公司也有提供整合貸款服務。民間債務整合主要優勢在於，不限定借款人的申請條件。然而，在這種低門檻的條件下，將要承擔更高的利率和風險成本。
民間貸款的債務整合貸款項目主要有以下幾種：信用貸款、二胎房貸（二順位貸款）、汽機車借款（原車融資）、土地貸款。
債務整合管道眾多，銀行管道雖然安全性高、貸款利率也比較低，不過放款相對保守。對於負債比較高、還款能力及信用條件較弱的借款人，我們建議可以選擇股票上市融資公司辦理。
五、融資公司債務整合方案
由於股票上市融資公司的貸款流程，須遵守政府的相關法規辦理，因此在審核方面會較民間貸款嚴謹、有保障。上市融資公司融資公司提供多樣化的貸款方案，可滿足不同借款人的需求。
1.新融資二胎房貸
股票上市融資公司的新融資二胎房貸最高額度為500萬，最長還款期限為10年。
2.汽車貸款
融資公司提供的汽車貸款額度最高350萬，最長還款期限為7年。
3.機車貸款
融資機車貸款最高可達30萬，最長還款期限為5年。
融資公司債務整合是解決債務問題的有效方法之一。借款人在選擇融資公司債務整合方案時，應謹慎評估自身情況，並選擇正規的融資公司經銷商辦理。
六、債務整合常見FAQ
- Q.銀行呆帳債務整合後，是否會影響信用評分呢？
- 事實上，債務整合對於銀行呆帳處理有正面的影響力。將所有債務整合成一筆後債務變得更為簡單，負債比例也降低，將有助於信用分數回升。
- Q.債務整合是否需要費用？
- 債務整合是否需要支付費用，取決於承辦債務整合的貸款機構。通常，銀行會收取徵信費和開辦費；而向上是融資申請新融資二胎房貸時，只需支付一筆15,000元的費用，其中包含代書費和地政規費，並無其他費用。
- Q.哪些情況下無法進行銀行債務整合？
- 銀行無法處理債務整合的情況包括：信用評分過低、有法律訴訟、涉及違法或不當行為或整者負債比過高等情況。
面對無力償還的銀行呆帳，債務整合提供了一條清晰的道路，讓你能夠一口氣代償高利，將多筆銀行債務合併為一，有效減輕財務壓力，還能夠重新建立信用與財務的健康。