如果您正因二胎房貸的高利率而困擾，或者想有效降低您的房貸貸款利率，那麼代償二週貸款可能是您的最佳選擇。這種貸款方式讓您先清償高利貸，再申辦較低利率的二胎貸款。如果您的房屋價值充足，甚至可以考慮轉貸到銀行辦理更優惠的條件。現在，讓我們深入了解代償二胎是什麼？解析代償二胎的優勢、方法以及如何申辦。
一、代償和代償二胎是什麼？
1.代償的概念
首先，我們需要釐清「代償」的概念。代償是指當貸款人無法承擔其貸款的情況，通常是指每月應付金額過高，導致無法償還貸款，尋求第三方援助來清償貸款償付或債務整合。
2.房屋二胎的概念
房屋二胎貸款是一種利用房屋抵押的方式，向銀行或其他金融機構借款的貸款方式，通常是在房屋已經設定第一順位給銀行的情況下，再用該房屋向另一家銀行或民間貸款公司申請第二次抵押貸款。
3. 代償二胎的概念
而代償二胎貸款是指先使用一筆資金來清償原本的房屋二胎貸款，然後再申請一個全新的、利率較低的房屋二胎貸款方案。這種做法通常被稱為「代償」，它的目的是降低您的貸款利率，從而減少每月支付的利息負擔，同時也可以改善貸款條件。接下來，讓我們深入了解二胎代償的優點。
二、代償二胎有哪些優點？
代償二胎的意思是指申辦比原本房屋二胎更為划算的貸款方案，代為清償原先申辦的二胎貸款，再以更低的利率進行轉增貸，一般是為了降低利息、增加額度。代償二胎的概念和房屋轉增貸、整合負債很類似，都能協助降低貸款人還款負擔，其優點有以下幾項：
- 可節省總利息支出
如果原本的房屋二胎貸款利率較高，那麼辦理代償二胎，可以將利率降低，這樣就可以減少每月的利息支出，也可以減少還款總額。
- 可延長還款的期限
如果原本的房屋二胎貸款期限較短，那麼辦理代償二胎，可以將期限延長，這樣就可以減少每月的本金支出，也可以減輕還款壓力。
- 可提高貸款的金額
如果原本的房屋二胎貸款額度較低，那麼辦理代償二胎，可以將額度提高，這樣就可以獲得更多的資金，用於各種用途，例如裝修、教育、投資、創業等。
- 可提高信用評分
如果原本的房屋二胎貸款有遲繳或不繳的紀錄，那麼辦理代償二胎，可以將原貸款清償，這樣就可以改善信用報告，提高信用評分，也可以增加未來申請其他貸款的機會。
然而，值得注意的是，並非所有銀行都提供代償二胎的服務，大多數銀行還是會根據個別貸款人的財務狀況進行風險評估，因此您需要儘早與銀行進行諮詢。
三、如何辦理代償二胎？
不同的二胎管道有不同的網路條件：
- 親朋好友
可以向親朋好友借錢，先清償原本的房屋二胎貸款，再向銀行或其他金融機構申請新的房屋二胎貸款，這是最安全也最省力的方法。但是可能會涉及人情的問題，或者親朋好友可能沒有足夠的資金。
- 銀行代償
此外，可以向新的銀行申請一筆利率較低的二胎房貸，再代償原銀行二胎房貸，以降低利息負擔。不過，銀行代償的審核條件較嚴格，可能會要求貸款人提供信用分數、收入、負債比等證明，如果貸款人的條件不符合，可能會被拒絕貸款。
- 融資代償
如果有輕微信用瑕疵或負債比過高，無法申請銀行代償時，可以考慮申辦融資代償。上市融資公司大型融資公司規模與銀行相當，而且受到政府的監管，因此在貸款申請上有一定的規範與保障。融資二胎代償審核寬鬆，容易過件、風險較低且額度較高。
- 民間代償
也可以向信用條件要求較低的民間貸款機構提出申請，例如代書公司或代辦公司。民間代償的審核條件最寬鬆，但是利率相對較高，存在較高的貸款風險。
四、代償二胎申請的流程
代償二胎的申辦流程包括以下步驟：
- 準備相關資料
首先，您需要備妥必要文件，包括目前二胎房貸的設定金額、剩餘本金，並提供詳細的房屋地址以進行估價。
- 房屋估價和審核
專業人員將對房屋進行估價，並製作鑑價報告。然後，根據您提供的資料，評估貸款額度和利率。
- 貸款核准對保
一旦貸款申請核准，您和貸款機構將約定對保的時間和地點，進行簽約程序。
- 設定抵押權
隨後，您需要前往地政機關，設定房屋抵押權。代償機構將貸款款項匯入您指定的帳戶，以協助清償原先的貸款。
- 抵押變更設定
最後，完成代償後，將原先的二胎房貸設定塗銷，同時將代償機構變更為新的第二順位抵押權人。
- 撥款入戶
當上述代償流程完成後，就會將代償後的餘額轉入您的指定帳戶中。
五、代償二胎的風險有哪些？
代償二胎雖然有許多好處，但也有一些風險，需要注意以下幾點：
- 無法過件
代償二胎其實就是重新申請一筆貸款，因此需要再次審核貸款人的財務狀況，例如信用分數、收入、負債比等，如果貸款人的條件不符合貸款機構的要求，那麼可能會被拒絕貸款，無法順利辦理代償二胎。
- 增加費用
代償二胎需要先清償原本的房屋二胎貸款，再申請新的房屋二胎貸款，這個過程可能會產生一些費用，例如手續費、違約金、設定費、塗銷費等，如果這些費用過高，那麼可能會抵消掉降低利息的優勢，甚至可能會增加還款總額。
- 延長還款時間
代償二胎可以延長還款期限，減少每月的還款金額，但這也意味著貸款人需要花更長的時間來還清貸款，如果貸款人想要提前還清貸款，那麼可能會需要支付違約金，增加負擔。
代償二胎的可行性和適用性取決於個人的財務狀況、信用評分、房屋價值以及市場利率等多個因素。在進行代償二胎之前，建議您仔細評估您的情況，諮詢專業的財務顧問或與銀行工作人員討論，以確保這種做法符合您的長期財務目標和需求。