信用評分對個人取得信用有重要的影響，例如申請信貸、信用卡、房貸等，金融機構會參考個人的信用評分，來決定是否核准、核貸額度、利率等條件。因此，了解自己的信用評分，並採取適當的方式提升信用評分，是維護個人信用的重要方法。本文將介紹如何查詢聯徵紀錄和信用評分，以及如何解讀和提高信用評分。
一、如何查詢聯徵紀錄和信用評分？
聯徵紀錄是指個人在聯徵中心資料庫中的各項資料，包括基本資料、授信資料、票據資料、債務協商資料等。聯徵紀錄會反映個人的信用狀況，也是計算信用評分的依據。因此，查詢聯徵紀錄可以幫助個人了解自己的信用狀況，並及時發現和更正任何錯誤或不實的資料。
查詢聯徵紀錄和信用評分有以下幾種方式：
- 委託銀行代查
向銀行申請貸款或信用卡時，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，或是在線上申請時勾選同意。銀行會向聯徵中心查詢你的聯徵紀錄和信用評分，並將結果告知你。
- 自然人憑證查詢
可以使用自然人憑證，在聯徵中心官網上自行查詢你的聯徵紀錄和信用評分。你需要準備一台電腦和一個讀卡機，並安裝相關的驅動程式和元件。每年可以免費查詢一次，超過一次則需付費100元。
- 用手機查詢
還可以使用手機，在「TWID投資人行動網」上查詢你的聯徵紀錄和信用評分。你需要先下載「TWID投資人行動網」App，並完成手機號碼認證和自然人憑證申請。每年可以免費查詢一次，超過一次則需付費100元。
- 親赴郵局申請
也能可以到郵局的郵務櫃檯，填寫「個人信用資料查詢申請書」，並出示身分證件和繳交手續費100元。郵局會將你的申請轉交給聯徵中心，聯徵中心會在約10個工作天內，將你的聯徵紀錄和信用評分寄送到你指定的地址。
- 填寫郵寄回聯徵中心
可以到聯徵中心官網下載「個人信用資料查詢申請書」，並填寫相關資料，附上身分證件影本和手續費100元（以郵政劃撥單或郵政匯票），寄回聯徵中心。聯徵中心會在收到申請後約10個工作天內，將你的聯徵紀錄和信用評分寄送到你指定的地址。
- 親赴聯徵中心申請
可以直接到台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心，填寫「個人信用資料查詢申請書」，並出示身分證件和繳交手續費100元。聯徵中心會在現場提供你的聯徵紀錄和信用評分。
二、如何解讀信用評分？
信用評分是一個數字，反映個人的信用風險水準。信用評分的範圍是200分到800分，分數越高代表信用風險越低，反之則越高。信用評分是由聯徵中心根據個人的信用資料，如繳款行為、負債狀況、新信用申請等，透過統計模型計算而得。信用評分會每季更新一次，並根據市場環境和資料變化做調整。
信用評分的結果有以下三種：
1.實際評分
如果個人有有效的信用評分，則揭露實際分數（200分至800分），並提供百分位區間。百分位區間是指個人的信用評分相較於整體給分樣本（包括所有受評者及有不良紀錄者）所處之分數高低相對位置。例如某人位於整體之百分位區間為70%~80%，即代表在聯徵中心整體給分樣本中，該分數係位於第70%~80%個百分點之間，亦即該評分至少高過70%百分比的人數。
2.暫時無法評分
如果個人符合以下條件之一者，則揭露「此次暫時無法評分」：
(1)信用資料不足：例如沒有使用過信用卡或貸款，或使用期間少於3期。
(2)暫時無法評分：如果個人符合以下條件之一者，則揭露「此次暫時無法評分」：
- 信用資料不足：例如沒有使用過信用卡或貸款，或使用期間少於3期。
- 評分不穩定：例如信用資料有大幅變動，或有不良紀錄的消除或新增。
- 資料異常：例如信用資料有錯誤或矛盾，或有重複或遺漏的情況。
(3)永久無法評分：如果個人符合以下條件之一者，則揭露「此次永久無法評分」：
- 信用資料過舊：例如沒有使用過信用卡或貸款，或使用期間已超過5年。
- 信用資料過差：例如有多次的逾期還款、催收、訴訟、債務協商、破產等不良紀錄。
三、如何提高信用評分？
信用評分是根據個人的信用資料計算而得，因此要提高信用評分，就要改善自己的信用資料。以下是一些提高信用評分的建議：
- 按時還款
這是提高信用評分的最基本和最重要的方法。每次的還款行為都會影響信用評分，如果能夠按時還款，就可以建立良好的信用紀錄，反之則會降低信用評分。因此，要避免遲繳或逾期還款，並且盡量儘早還清欠款，以減少利息和費用的累積。
- 減少不必要的貸款或信用卡使用
過多的貸款或信用卡使用會增加個人的負債負擔，也會增加個人的信用風險。因此，要根據自己的實際需求和能力，合理地規劃和使用貸款或信用卡。要避免頻繁地申請新的貸款或信用卡，或是超出自己的額度和期限使用貸款或信用卡。同時，要保持適當的負債比例，也就是個人每月固定支出（如房貸、車貸、學貸等）與每月收入的比例。一般來說，負債比過高時，就會影響信用評分。
- 與銀行維持良好的信用關係
個人與金融機構之間的互動也會影響信用評分。因此，要維護良好的信用關係，例如及時更新個人資料、主動回報任何變動、配合金融機構的查詢和審核等。同時，要避免與金融機構發生任何爭議或衝突，例如拒絕還款、拖延還款、爭執利息和費用等。如果有任何問題或困難，要及時與金融機構溝通和協商，尋求解決方案。
- 查詢和更正聯徵紀錄
個人的聯徵紀錄是計算信用評分的依據，因此要定期查詢自己的聯徵紀錄，以確保自己的信用資料是正確和完整的。如果發現任何錯誤或不實的資料，要及時向聯徵中心申請註記或更正，以避免影響信用評分。同時，如果有任何不良紀錄，要盡力改善和消除，例如還清欠款、解決訴訟、結束債務協商等。
四、聯徵信用報告常見Q&A
- Q1聯徵紀錄多久會更新？
- A1聯徵紀錄會隨著金融機構，每個月報送的資料而更新。不過若是有信用不良的紀錄，依據情節輕重的不同，揭露期則會有3~5年不等的時間。
- Q2聯徵紀錄多久可以消除嗎？
- A2可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
- Q3聯徵資料是否會更新？
- A3銀行的信用資料依規定，需每天都回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間，一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄，都會一一被記錄在信用報告中。
信用評分是一個反映個人信用風險的數字，對個人取得信用有重要的影響。信用評分是由聯徵中心根據個人的信用資料計算而得，範圍是200分到800分，分數越高代表信用風險越低。個人可以通過多種方式查詢自己的聯徵紀錄和信用評分，並且可以通過改善自己的信用資料來提高信用評分。提高信用評分的方法包括按時還款、減少不必要的貸款或信用卡使用、維護良好的信用關係、查詢和更正聯徵紀錄等。這些方法都可以幫助個人建立良好的信用紀錄，並取得更好的金融服務和優惠。