若發現貸款繳不出來、無力負擔月付金，向銀行申辦債務協商好嗎？想要降低貸款利率、延長還款期限，並將名下債務統合成一筆，你可以透過銀行辦理債務協商來達成。而債務協商等同於信用不良，協商後是否會在聯徵留下註記，而影響個人的信用評分？就讓本文就來告訴你債務協商是什麼？並且告訴你協商對聯徵紀錄有什麼影響？
負債比過高會怎樣？
當名下債務問題越滾越大，若忽視不加以理會，就會讓個人信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產。若負債比還在可負擔的範圍內，必須盡早開始整合債務，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有機會再和銀行貸款；如果負債比例過高，要辦理銀行債務整合貸款，通常不容易成功，就只能考慮和銀行進行債務協商。
債務協商是什麼？
債務協商的目的是為了讓申貸人有能力按時還款並減輕負擔，同時保護銀行的利益。當貸款還不出來時，你可以與銀行共同擬定更具可行性的償還方案後，使你有能力面對重整債務壓力。透過債務協商，你可以與債權銀行討論降低利率或延長還款期限等，來解決債務、貸款還不出來的問題。
不過，申辦債務協商將會對信用評分產生影響。因此，在做出選擇之前，請優先評估債務整合的可能性，並尋求專業的財務建議，以便做出最佳的解決方案。
債務協商會聯徵註記嗎？
經由前言所述，債務協商紀錄會對信用評分造成影響，而協商的內容通常會記錄在哪個清冊中？通常信用報告的種類可以分為二種：
- 當事人綜合信用報告
若企業或個人想要瞭解，自己目前揭露期限內的信用狀況，可以透過這份報告掌握。其內容大約記載：當事人基本資料、銀行借款資訊、信用卡資訊、還款狀況、逾期或催收或呆帳資訊、被查詢紀錄、當事人查詢紀錄等。
- 金融機構債權人清冊
這份報告用於個人申請前置協商或展延方案上，又可分為二種：「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。這兩種報告的紀錄範圍，包含債務人基本資料、是否曾參與銀行公會債務協商資訊、是否曾參與前置協商與結案原因和日期等相關資訊。
而以上兩者最大的差別在於，「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商；「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」主要是讓還款困難的經濟弱勢債務人，將此一清冊提供給最大債權銀行，進行清償方案的能力評估所專用。
債務協商對聯徵報告的影響？
債務協商對於信用評分有什麼影響？若有協商則會顯示無法評分。以下為個人信用評分結果分成三大類：
1.實際評分：200～800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。
2.固定評分：200分，是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。
3.此次暫時無法評分：代表信用資料不足或信用資料有爭議。此時代表當事人可能有以下情形，就會導致聯徵中心無法評估，並且會聯徵註記：
- 債務協商、前置協商、更生、調解
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
債務協商聯徵註記有多久？
當有與銀行進行債務協商時，就算為有信用不良記錄。而信用不良多久會恢復呢？其實聯徵註記是有期限性的，以下為各記錄的留存期限：
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
- 警示帳戶：通報日起2年
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 破產、清算：自清算日起10年
債務協商後如何提高信用評分？
若有出現債務協商，造成聯徵評分降到600分以下，那麼你要辦理銀行貸款，核准的機率就很低了。想改善或提高信用評分，以下3招最實用：
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 降低負債比率，提早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
- 培養往來銀行的信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
如何申請債務協商？協商條件、流程有哪些？
1.債務協商的申請條件
●積欠金融機構債務，且難以按期還款。
●未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
●未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
●5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
2.債務協商所需文件
●身分證正反面影本。
●前置協商申請書。
●前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
●債權人清冊正本
●國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
●近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
●勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
●有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。
備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權銀行提出申請。
3.前置協商申請流程
- 準備前置協商所需資料
- 以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請
- 最大債權銀行調查財務狀況並進行審查
- 最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議
- 債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。
債務協商的常見問題
- Q債務協商跟債務整合一樣嗎？
- A不一樣，整合會讓信用變好，未來還可以持續跟銀行貸款，協商會使你暫時沒有信用紀錄，短期內無法再跟銀行貸款。
- Q負債比能降低嗎？債務整合還是債務協商比較好？
- A可以，可以透過提高收入，或是把部分債務先還掉的方式，都能有效降低負債比，透過整合負債的方式比較理想，債務協商會被做特殊註記，未來十年內都無法跟銀行貸款。
- Q負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？
- A最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
若整合債務已經無法將你的債務減輕，透過債務協商則是減輕負擔並避免財務持續惡化的方式。藉由與銀行協商，討論一個新的還款方案，讓你可以重新安排償還債務的計畫。不過，債務協商在完成前會留下註記，並且在清償完畢之前，是無法申請信用卡或銀行貸款。因此，在處理負債時，建議優先考慮債務整合的方案。如果無法符合債務整合的資格，才會進一步考慮進行債務協商的。