債務整合是什麼?整合負債對信用評分有什麼幫助?

隨著消費型態的改變,個人負債已經逐漸成為許多人面臨的壓力,當債務壓力越來越沉重時,對個人評分有什麼影響?面對高利率、高月付金的債務,你可以藉由整合負債,可以將多筆債務整合起來。整合負債後,除了能減輕每月支付的壓力,同時也助於改善信用評分。快跟著本文一起了解債務整合的好處,幫助你擺脫負債的壓力。

債務整合是什麼?

債務整合就是申貸一筆額度高但利率較低的貸款,還掉數筆額度低但利率高債務的方式。而整合負債的最終的目的,是要把多筆債務單一化,降低貸款月付金,只要準時還款,還有助於信用評分提升,達到加分的效果。

債務整合的好處?對信用評分有幫助嗎?

整合負債的好處很多,除了幫你降低月付金外,也有助於信用分數回升,之外還有這些好處:

  • 整合繳款日期:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
  • 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
  • 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
  • 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。
  • 增加貸款額度:若申貸條件夠好,還可望增加貸款金額,

債務過多如何改善信用評分?

當名下債務過多、負債比過高的時候,就會造成信用瑕疵、信用不良,此時若要順利取得貸款,最有效的方法還是得先從改善信用評分開始。不論是跟銀行辦信用卡還是貸款,都會先調閱個人聯徵紀錄,如果信用分數低於600分,就得想辦法提升信用評分,想讓信用評分上升,建議可從以下三種方式改善:

  • 整合負債
  • 減少負債增加
  • 貸款、信用卡繳款正常

不管使用哪一種方式,信用評分要回升都需要一定的時間,大約3-6個月才能看到改變,所以一定要有耐心等待。

遲遲不做債務整合的後果是什麼?

如果你不處理債務過多的問題,如此一來債務與信用將不斷惡化,不僅導致信用不良甚至信用破產,並使你無法再向銀行辦理信用卡或貸款等業務。

因此,建議如果你目前的債務仍在可承擔的範圍,就該盡早開始進行債務整合。一旦出現負債比例過高,日後要申請債務整合貸款,就會相當困難,這時你只能考慮與銀行進行債務協商。

如何辦理債務整合?條件與流程是什麼?

部分銀行有提供債務整合貸款,而想申請整合債務貸款,大多數須滿足這些條件:

債務整合條件

  • 年滿18~65歲
  • 信用評分600分以上
  • 有工作收入(最好能提供在職3個月~半年以上的薪資轉帳)
  • 負債比不得超過22倍(例如3萬*22=66萬)

債務整合流程

  1. 申請債務整合貸款
  2. 審核申請人條件
  3. 簽約對保,有擔保貸款另須設定抵押
  4. 代償需整合的債務
  5. 剩餘款項撥入帳戶

所有的貸款流程都差不多,但如果是用來整合債務的貸款,貸款公司撥款前,會先幫你把指定償還的債務代償,如果還完這些債務還有剩餘的款項,才會撥款到你的銀行帳戶。

債務整合有哪些管道?

當你需要進行債務整合時,可以選擇由銀行或融資公司辦理。常見的債務整合方法包括:

  • 信用貸款

銀行的整合負債貸款即為一般信貸,好處是不用提供擔保品就可以申請,但是申請人的貸款金額,不可超過個人月薪的22倍。此外,信用貸款的審核也較嚴格。

  • 房屋增貸

若是你房屋價值提高,或當初貸款成數不高,此時可向原銀行申請房屋增貸,若經銀行同意,增加的貸款資金即可運用,但通常過件率和額度都不高。

  • 房屋轉增貸

將原銀行房貸,直接轉去另一家銀行,兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同,產生的價差,就是可以運用的資金,但申請轉貸也會有額外費用產生(如:開辦費、代書費、地政規費等)。

  • 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款,經一定時間後,再向B銀行申請一筆房貸,等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格,過件機率和額度都不高。

  • 融資公司二胎房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請,此時你可以考慮向上市融資公司申貸。相對銀行來說,「好事貸二順位房貸」條件審核寬鬆,只看房屋貸款空間,不看信用與財務狀況。

  • 民間公司貸款

除了銀行與上市融資公司之外,還有民間貸款公司也有承辦貸款,貸款業者對於民眾條件幾乎來者不拒,在這門檻低的背後,你將要付出的將是更高的利率與風險。

債務整合管道 貸款方案
銀行 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款(二胎房貸)*信貸額度有月收入 22 倍的限制(DBR22)
融資公司 信用貸款、二胎房貸(二順位貸款)、汽機車貸款(原車融資)
民間借貸公司 信用貸款、二胎房貸(二順位貸款)、汽機車貸款(原車融資)

債務整合常見Q&A

  • Q有推薦債務整合的銀行嗎?
  • A建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行,千萬不可以直接提出「申請」,因為一旦向銀行提出申請後,銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告,短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時,會讓你的信用報告分數遭到扣分,反而增加了你對債務整合的阻力。
  • Q2.申請負債整合會影響信用嗎?
  • A會。債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q3債務整合後我還能申請貸款嗎?
  • A3可以。債務整合後,因為債務簡化且壓力減輕,是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件,再考慮要不要申請貸款,如此才不會又回到債務整合之前,每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。

透過債務整合可以改善負債過多、過重的問題。藉由整合所有債務,能夠減低高利息費用支出,還能拉長還款期限,可望降低每期月付金。此外,債務整合後,還有助於提升信用評分,重建個人信用記錄,並提升未來再向銀行貸款的機會。

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