為因應短期小額資金需求，市場是推出許多小額借款管道，幫助人們能夠以快速、便捷的借貸方式，不僅能應對突發情況，還能满足個人資金的需求。然而，小額貸款有分那些種類？申辦時需要留意什麼？透過本篇幫你整理出申辦須注意的大小事，幫你一步解決資金問題。
小額貸款是什麼？
小額貸款是指貸款金額相對較小的貸款方案。一般而言，小額貸款的額度通常在數萬至50萬的範圍內。小額貸款的申辦通常較簡便，審核速度也較快，適合個人短期資金需求。然而，小額貸款的利率與風險相對較高，且還款期限較短，因此在申貸前應先評估自身還款能力，確保能如期償還貸款。
小額貸款的種類
- 信用貸款
信用貸款不需要抵押品，只需提供個人工作證明和財力文件即可申請。利率通常較高，約在7%至10%之間，貸款額度範圍則通常為10萬至350萬之間。
- 信用卡預借現金
信用卡預借現金就是將信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
- 手機貸款
手機貸款是最期推出的貸款項目，可貸額度約在2~8萬；手機貸款的利率約在16%左右(法定利率上限)。
- 機車貸款
機車貸款額度可貸30萬，搭配商品貸款最高額度可以借到10萬。機車貸款風險較高，貸款利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
- 中古車貸款
名下有汽車也可以申請中古車貸款，額度在10~350萬之間，依中古車現值和申請人的財力決定，最高可貸車價的240%，利率則是在7~14%之間。此外，車齡20年以上可申辦老車貸款，額度最高30萬元。
- 保單借款
保單借款指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用。目前只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值。保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
- 商品貸款
商品貸款其實就是融資公司的小額信貸，根據貸款人的條件，可貸額度10~30萬之間，最長可分50期。
小額借錢管道有哪些？
決定好要申請的小額貸款方式後，如何選擇小額借錢管道？想辦理小額借款，主要有這5個管道：
除了銀行之外，其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。
- 銀行
小額信貸申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，如融資公司、好事貸、 等。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
小額借款管道申辦注意事項
雖然小額貸款的管道有很多，不過還是有其不足的地方。以下幫你分析銀行與民間小額借錢管道，需要注意的事項：
1.銀行小額貸款缺點
- 信用分數門檻
銀行信用貸款要求申請人的聯徵報告分數，需要600分以上的門檻。一旦未達標準，則大多會被銀行婉拒信用貸款的申請。
- DBR22倍限制
銀行信貸可以申請的額度，受限於金管會「無擔保品負債不可大於月薪的22倍」的規定，因此可貸額度不會太高。如月薪4萬，信貸額度與信用卡債的總額，就不可超過88萬（4萬x22=88萬）。
- 貸款利率較高
因為小額信用貸款是無擔保商品貸款，所以銀行為降低了無法收回本金的風險，會讓小額信用貸款的利率，較其他貸款種類來得高一些。
2.民間小額貸款缺點
- 利率額度沒有標準
舉凡當鋪、代書代辦或是線上P2P等，這些民間小額貸款方式，因為法律規範尚未周延，使得利率、額度沒有一定的標準可以依循，所以讓貸款的糾紛時有所聞。
- 申請風險上有疑慮
民間小額貸款有其風險上的疑慮，這是因為不肖業者經常利用，年月利率的混淆、不利條款暗嵌於合約等手法，導致許多人曾有上當受騙的經驗，所以讓民間小額借款，有揮之不去的風險陰影。建議在申請貸款前，應多方蒐集貸款的資訊，並且慎選合法與安全的管道，就能有效降低小額借款的風險。
小額貸款雖然有申請簡便、撥款快速等優點，不過申請人也需承擔，貸款利率較高等缺陷。因此建議在申請前，要多方比較申請管道與方案，才能為自己找到最合適的小額貸款類型。
小額貸款常見陷阱有哪些？
民間小額貸款常用華麗的話術，誘導未知情的民眾簽下貸款合約。殊不知一旦在簽約借款後，就會掉入不肖業者，所設下的小額信貸陷阱中。下列舉出常見的小額借錢的陷阱，讓你在貸款申請上有判斷的依據。
- 身分證借錢
身分證借錢並不合法，因為容易衍生出被非法利用、個人資料外洩等問題，所以被政府明令禁止。另外，身分證借款的利率非常高，就算借得起，也有可能會還不出。因此建議，可以尋求正常的貸款管道，來解決資金週轉上的問題。
- 有銀行門路
許多不肖的小額借錢管道業者，利用假銀行網站，誘使民眾留個資；誆稱能為為你找到銀行的後門，並取得優惠的貸款方案。只是在這之前，必需先繳一筆錢來打通關係。當然所謂的關係費用一旦交出，網站與專員就會消失不見。
- 未辦先繳費
對於信用狀況有問題的民眾，詐騙集團會謊稱需要先繳交一筆費用，或是交出個人證件的正本，就能美化信用報告的分數，之後再幫你向銀行申請信用貸款。其實只要聽到這種話術，就必定是詐騙集團。
- 利率混淆
不肖業者以超低利率的小額貸款方案，誘騙民眾上門申請。卻是將月利率混淆為年利率，來欺騙民眾簽下合約。舉例來說，業者宣稱小額貸款的利率只要2.5%，等到簽約後才跟你說明這是月利率，因此2.5%x12=30%，才是真實的貸款年利率。
- 惡意條款
相信多數人在簽合約時，面對冗長的敘述內容大多草草看過，更別提合約內的附註小字。建議在簽約前，可以將合約內容請專業人員審視過，確定沒有問題時再來簽約。以上作法可以防止有心人士，將不利的條款暗中嵌進合約裡。
小額信貸陷阱花樣繁多，以上只是列舉常見的幾種而已。建議只要慎選合法，而且正當的貸款管道，就可以減少掉入小額借款陷阱的機會。
小額借款管道相當多元，詐騙新聞時有所聞，選擇合法且正當的貸款管道，解決真正你財務上的需求並保障貸款權益。建議申貸前，優先考慮銀行和股票上市融資公司辦理，透過合約內容的合理性與評估可償還性，能夠大幅降低小額借款的風險。